Президент — председатель правления Лето Банка Дмитрий РУДЕНКО дал свое первое интервью в новой должности порталу Банки.ру. Он рассказал о взаимоотношениях нового банка с его единственным акционером — ВТБ 24, о масштабных планах Лето Банка покорить российские регионы и о том, почему на рынке мало кто может позволить себе иметь «легкий» банк.

— Сколько клиентов планирует привлечь Лето Банк за первые годы своего функционирования?

— Мы надеемся, что в ближайшие три-четыре года нашими услугами будут пользоваться примерно 7 миллионов человек. Кстати, такое количество клиентов сейчас у ВТБ 24. Думаю, что в этом году счет пойдет на тысячи человек, и даже такая цифра будет неплохой. За 2013 год уже к сотне тысяч должны приблизиться.

— Лето Банк ориентирован на заемщиков с низким уровнем дохода. Какие риски вы закладываете в проект?

— Лето Банк не только для заемщиков с низким уровнем дохода. Лето Банк — для всех, кто хочет получить удобный банковский сервис. Я думаю, что просрочка на старте по кредитному портфелю составит около 15%. На начальных этапах каждого подобного проекта наблюдается рост рисков, потому что происходит налаживание риск-менеджмента, бренд только начинает приобретать известность. Также любой новый игрок, выходящий на рынок, непременно подвергается атаке мошенников. Мы постараемся все эти удары минимизировать, поскольку начинаем наш бизнес не «с чистого листа», а как часть группы ВТБ. Тем не менее понимаем, что нам потребуется некоторое время на балансировку модели. Впоследствии мы ожидаем более низкого уровня риска по кредитному портфелю — 12%. Реальный процент будет зависеть от конкретного продукта.

— Лето Банк — это банк только для физических лиц?

— Совершенно верно.

— Будете ли вы предлагать займы для частных предпринимателей?

— Так как индивидуальный предприниматель является физическим лицом, то он сможет пользоваться продуктами Лето Банка. Насчет специального «пакетирования» мы еще подумаем. В принципе, идея хорошая. Но корпорации обслуживать не будем — для этого существуют другие банки группы ВТБ.

— На пресс-конференции, посвященной запуску Лето Банка, вы говорили, что правление Лето Банка на 85% состоит из топ-менеджеров ВТБ 24. Сюда перешли Георгий Горшков, Павел Гурин и собственно вы, а также Сергей Бочкарев из «ВТБ Северо-Запад». Еще кого-то будете привлекать из ВТБ 24?

— Знаете, у нас же нет крепостного права — человек имеет право выбирать свою работу. Целенаправленно, конечно, никого не будем переводить. Если люди толковые, то они нужны и ВТБ 24. Если они, мягко скажем, не очень толковые, то они нам не нужны. У нас нет установок — не брать работников из ВТБ 24 или брать только оттуда.

— На данный момент в ВТБ 24 нет программ экспресс-кредитования, хотя пару лет назад они были. Можно ли теперь говорить, что таких программ в ВТБ 24 и не будет в связи с запуском Лето Банка?

— Периодически идея запуска подобных продуктов возникает. Мы же не можем запретить ВТБ 24 делать эти программы. Да это и не нужно. Если в ВТБ 24 хотят сократить скорость принятия решений или изменить продуктовый ряд, они в любом случае могут это сделать. На данный момент группа ВТБ решила развивать это направление, создав Лето Банк. Что будет дальше — посмотрим. Мне кажется, два параллельных одинаковых проекта в рамках одной группы было бы развивать нелогично.

— Глава ВТБ 24 Михаил Задорнов на открытии Лето Банка говорил, что на первом этапе ВТБ 24 вложит в проект 5 миллиардов рублей. По вашим оценкам, сколько составит общий объем необходимых инвестиций?

— Эта сумма — 5 миллиардов — будет инвестирована в Лето Банк только в 2013 году. Я думаю, что реальный объем вложений составит около 25 миллиардов рублей за пять лет.

— То есть Лето Банк выйдет на самоокупаемость за пять лет?

— Да, выйдет.

— Как бы вы охарактеризовали заемщика Лето Банка?

— Это человек, который не хочет тратить свое время на скучные банковские процедуры, которому нужно просто профинансировать свою покупку или важное событие. Наш банк будет помогать клиентам реализовывать «земные» потребности. Именно поэтому мы позиционируем Лето Банк как банк финансового сервиса.

именины в октябре женские имена

— Опишите преимущества Лето Банка в нескольких словах.

— Легко, быстро, качественно.

— Как быстро в Лето Банке заемщику одобрят заявку на кредит?

— Мы должны укладываться в POS-кредитовании за 10—15 минут. В кредитах наличными — не дольше часа. Время решения будет зависеть от суммы оформляемого кредита.

— POS-кредитование уже запустили?

— Да, мы сейчас работаем в маленьких магазинах как обычный POS-банк. Наш агент сидит и помогает оформлять кредиты на товары долговременного пользования.

— Какие процентные ставки у Лето Банка в POS-кредитовании?

— Здесь все зависит от продукта. Обычно для рынка ставки колеблются от 10% (по продуктам в рамках каких-то акций) до 70%. Напомню, что самая большая доля в этой ставке принадлежит торговым сетям. Наш банк будет предлагать клиентам ставку в несколько раз ниже.

— Планируете сотрудничать с крупными сетями тех же гипермаркетов электроники?

— Посмотрим. Естественно, если мы хотим занимать на этом рынке серьезную долю в 25—30%, такое сотрудничество нам будет необходимо. Но это разговор все-таки следующего года. Потому что для такого сотрудничества нужно иметь хорошо отлаженные технологии. Нам только предстоит все это сделать.

— Скоринг Лето Банка сильно отличается от системы, используемой в ВТБ 24?

— У нас другая модель подсчета. Поскольку это ноу-хау, мы не раскрываем информацию о нашем скоринге. Все скоринговые прогнозы всегда строятся на вероятности дефолта конкретного продукта. Просто так сказать, «дефолтный» или «недефолтный» человек, нельзя. Нужно рассчитать, потянет ли он кредитную нагрузку. Мы похожи на все остальные банки с точки зрения действий: проверка кредитной истории через соответствующее бюро, проверка собственной истории клиента по продуктам в самом банке…

Мы не базируем свой скоринг на справке о доходах физлица и на первых этапах в предлагаемых продуктах такой документ от клиента брать не планируем. Ведь если мы хотим «укладываться» с выдачей кредита в один день, то запрашивать у заемщика дополнительный пакет документов нелогично. Мало кто держит справку о своих доходах всегда под рукой. А если мы будем просить клиента приходить к нам дважды, то нарушим свои собственные правила. Это будет то же самое, если вы придете в ресторан быстрого обслуживания, закажете бутерброд, а вам скажут: «Окей, сделайте предзаказ и приходите завтра». Вы больше в такое заведение просто не пойдете, потому что вы пришли в это кафе за простым бутербродом, а не за сложным свадебным тортом. Вы хотите быстро съесть этот бутерброд и пойти дальше. Схема функционирования нашего банка в данном случае похожа на ресторан быстрого обслуживания. Поэтому и скоринг тоже более быстрый.

— То есть для получения кредита необходимо предъявить только паспорт?

— Паспорт, а в некоторых продуктах и второй документ — водительские права или загранпаспорт. Наличие второго документа, естественно, улучшает кредитный профиль клиента. Это не секрет для рынка. Если вы хотите взять кредит в любом банке по разумной ставке, кроме паспорта прихватите с собой любой второй документ, удостоверяющий личность.

— В какой форме Лето Банк будет кредитовать заемщиков — выдавать наличные или предлагать кредитные карты?

— Мы будем предлагать персональные ссуды. Человек может распорядиться этими деньгами по-своему, в том числе и тем, в каком виде он их получит. Начиная с 2013 года клиенты смогут перечислить кредитные средства на карту, открытую в любом другом банке. До нового года в нашей линейке будут только кредиты наличными.

— Когда банк начнет эмитировать кредитные карты?

— Карту как «транспорт» для получения кредита наличными в банкомате мы будем предлагать клиентам уже через месяц. Если говорить о кредитной карте как о самодостаточном продукте, когда вы приходите не за ссудой, а за платежным инструментом, обладающим какими-то сервисами, интересными приложениями, тем же cash-back, то это будет уже в 2013 году.

— Какого объема эмиссии планируете достичь за год?

— Если рассматривать наши кредитные карты как «транспорт» для получения персональных ссуд, то думаю, что мы выдадим несколько тысяч карт.

— В каких сегментах банковской розницы хочет лидировать Лето Банк?

— Помимо кредитов наличными, кредитных карт и POS-кредитования, мы хотим работать с платежами и переводами. Насчет депозитов должен решить наш акционер — ВТБ 24. Я думаю, когда-то они у нас появятся, но это не ближайшая перспектива.

— Вы ожидаете миграцию клиентов из ВТБ 24 в Лето Банк?

— Я думаю, что сознательного перехода не будет. Никто же не скажет клиенту: «Больше не ходи в ВТБ 24, ходи в Лето Банк!» Я думаю, что наверняка найдутся люди, которые просто ближе живут или работают к отделениям именно нашего банка. Также Лето Банк может заинтересовать тех, кому нужен POS-кредит, а ВТБ 24 его не выдает. При этом эти же люди могут оставаться клиентами ВТБ 24 в зарплатных проектах. Мы не планируем развивать зарплатные проекты. Соответственно, пересечение клиентов ВТБ 24 и Лето Банка возможно, но специально никого заманивать мы не будем. Я не думаю, что мы увидим миграцию клиентов ВТБ 24 — причин для этого нет. Я также не думаю, что ВТБ 24 и Лето Банк — конкуренты, скорее, они являются взаимодополняющими структурами. Но, как и у всяких взаимодополняющих структур, у нас есть некое «пересечение».

— Лето-Банк предлагает своим клиентам две необычных опции — отсрочку платежа и суперставку. Расскажите о них поподробнее.

— Опция «Переношу платеж» доступна для заемщиков раз в год. Ею могут воспользоваться клиенты, которые на момент активации опции не имеют просрочек. Благодаря этой опции клиент может без санкций со стороны банка отсрочить платеж по кредиту даже на месяц, предварительно уведомив об этом. Таким образом его кредит просто «продлится» на дополнительное время. Также вдвое можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, но тогда сам кредит станет дороже.

Услуга «Суперставка» доступна также любому клиенту и является бесплатной. Когда клиент заключает соглашение, в нем указывается кредитная ставка. У нас минимальный срок кредита наличными составляет шесть месяцев, максимальный — три года. Соответственно, если заемщик в течение минимум полугода не допускал просрочек, то при закрытии кредита ему возместится разница между суперставкой (на сегодня это 19,9% годовых) и той ставкой, которая была указана в его договоре.

— Какова сейчас средняя ставка по кредиту наличными в Лето Банке?

— От 30% до 40% в год.

— Как можно погасить кредит?

— С помощью банкоматов в наших отделениях и с помощью cash-in-банкоматов ВТБ 24. В будущем мы подключим другие каналы — Почту России и платежные терминалы. Сейчас мы сотрудничаем только с «Элекснет», но будет еще несколько.

— Через Почту России за погашение будет взиматься комиссия?

— Мы пока этот сервис не подключили. Скорее всего, это не будет бесплатный сервис, потому что у нас будет около тысячи собственных отделений, а во всех них, естественно, — доступно бесплатное погашение.

— Через кассира погашение тоже будет бесплатным?

— У нас нет касс в отделениях. А также нет барьеров — перегородок между клиентом и менеджером. Там есть директор отделения, который встречает клиентов и провожает их к нужному специалисту, а также отвечает на некоторые вопросы. Мы не очень понимаем подход, когда глава отделения целый день прячется у себя в кабинете и боится поговорить с клиентами. Зачем нужен такой начальник? Менеджер и клиент в наших отделениях сидят за столом у компьютера и по-дружески общаются на любые банковские темы.

— Сколько сейчас собственных банкоматов Лето Банка?

— Пока всего три — во Владимире, Рязани и Ельце.

— Сколько всего АТМ будет в банкоматной сети Лето Банка?

— Не менее тысячи банкоматов. В каждом отделении будет один-два банкомата с функцией выдачи и приема наличных денег. Плюс банкоматы группы ВТБ, их насчитывается около 10 тысяч. В них тоже операции будут проводиться без комиссии.

— Почему бы просто не использовать банкоматы группы ВТБ?

— Мы думали над этим, но потом решили, что захотим другой интерфейс, другие сервисы, может быть, даже визуализировать банкоматы совсем по-другому. И будет неправильно «напрягать» наших коллег из ВТБ 24 «ломать» привычный и удобный для них интерфейс.

— Колл-центр у вас тоже будет собственный?

— Да. Колл-центр у нас сейчас небольшой, так сказать, «гвардейский». В основном мы используем аутсорсинг. А вот насчет запуска собственной большой площадки мы решим позже — либо аутсорсер останется, либо мы построим ее подальше от Москвы.

— А свой интернет-банк у Лето Банка появится?

— Да, и он не будет похож на интернет-банк ВТБ 24. Именно потому, что мы должны сделать что-то другое, где-то проще, а где-то ярче.

— Какие-то специальные программы для отдельных клиентских сегментов планируете запускать? Например, как «Респект» от Сбербанка?

— Я думаю, что это тоже нас ждет. Но пока наше самое ударное вложение — сделать кредиты дешевле.

— Со страховыми компаниями Лето Банк работать будет?

— Уже работает. Мы будем предлагать традиционные для розничного сегмента продукты — страхование жизни, страхование приобретенных товаров. Сейчас мы уже сотрудничаем с компаниями «ВТБ Страхование» и «Альянс РОСНО Жизнь».

— А в ипотечный сегмент вообще не будете выходить?

— Нет. Это сегмент, требующий специфических навыков и связей. Плюс ко всему в этом сегменте ВТБ 24 — один из лучших игроков. Мы можем каким-то образом предлагать нашим клиентам ипотечные услуги ВТБ 24, но нет никакого смысла делать в группе одно и то же два раза.

— Как вы считаете, многие ли банки пойдут по пути ВТБ 24 и создадут свои «легкие» банки?

— Некоторые уже пошли, это, в принципе, мировая тенденция. Я не думаю, что многие российские банки создадут подобный нашему проект, потому что он требует очень серьезных инвестиций и уверенности в фондировании. Мы такой проект можем позволить себе развивать, так как на 100% фондируемся за счет ВТБ 24. Я бы не советовал делать такие проекты многим средним банкам в силу того, что им просто не вытянуть эту игру. Группа ВТБ может себе позволить «тянуть» значительные инвестиции два-три года, но подобных компаний на рынке немного.

— В чем вы видите конкурентное преимущество Лето Банка по сравнению с похожими проектами?

— На текущий момент самое сильное конкурентное преимущество заключается в том, что проект создается группой ВТБ. Мы даже на рекламных материалах Лето Банка оставили логотип группы ВТБ — это наш знак качества, он говорит нашим клиентам и партнерам о том, что они имеют дело с солидным финансовым институтом, который всерьез и надолго пришел в этот бизнес.

— Можно ли сказать, что Лето Банк — это все-таки региональный банк? Ведь он будет распространен в 27 городах Центрального федерального округа, а в Москве при этом будет всего одно отделение.

— Москва — это тоже регион, и мы тоже будем в нем работать. Но, в общем-то, да, Лето Банк — это региональный, а не столичный банк.

— Именно потому, что столица «занята» ВТБ 24?

— Да, столичный рынок — самый конкурентный, и банки группы ВТБ представлены на нем неплохо. Для нас начинать со столичного региона было бы не очень умно.

— Почему все-таки в Москве в 2013 году будет открыто только одно отделение? Здесь же намного больше потенциальных клиентов Лето Банка. Да и финансово грамотных клиентов тоже.

— Да, но кто-то же должен позаботиться обо всей стране. Москва — это не вся Россия.