Многие предприниматели и граждане пока не успели приспособиться к новой жизни. Двигаться дальше им мешают вопросы, на которые дать точных ответов не может, пожалуй, никто. Один из самых волнующих: когда закончится кризис и затронет ли он еще раз банковскую сферу? Мнений на этот счет много. Журнал «Московский бухгалтер» решил обсудить эту тему с заместителем председателя правления Росэнергобанка Аллой ВЕЛЬМАКИНОЙ.

- В связи со сложившейся ситуацией многие задаются вопросом, в какой валюте хранить деньги. В частности, рост доллара побудил граждан его покупать. Стоит ли это делать? Не обманчив ли такой стремительный рост?

- Это непростой вопрос. Ответ зависит от целей, сроков вложения и т. д. Например, сейчас у вас есть некоторая свободная сумма, которую вы планируете потратить в конце месяца. Я считаю, что в этом случае нет смысла менять рубли на валюту, так как, несмотря на рост курса, вы можете потерять больше на двойном обмене. Другой вопрос - долговременные размещения. Я бы в этом случае рекомендовала диверсифицировать свой портфель и иметь накопления в разных валютах, этим вы в большей степени застрахуете себя от существенных потерь.

В данном случае я говорю только о сохранении накоплений: вопрос о том, чтобы заработать на курсовых разницах, не вижу смысла обсуждать. Всегда нужно помнить, что стремительный рост курса валюты может смениться и стремительным падением. Это рискованные операции, заниматься ими должны профессионалы. Решения здесь принимаются в каждый конкретный момент по совокупности факторов, поэтому общих рекомендаций здесь быть не может.

- На ваш взгляд, возможны ли еще какие-либо проблемы в работе банков, или кризис для них уже прошел?

- Да, возможны. Кризис может вернуться в финансовую область как отраженная волна экономического кризиса. Сейчас разворачивается кризис в экономической сфере, у предприятий, что приводит к увеличению невозвратов и просрочек по кредитам. Помимо этого, снижается активность клиентов. Соответственно, уменьшается количество операций и объемы банковских комиссий, падают остатки и обороты по счетам клиентов. Все это может привести ко второй волне кризиса в финансовой сфере. Однако есть основания надеяться, что меры, которые предпринимает правительство и ЦБ, помогут не допустить этого.

- Не так давно представители Центробанка, по сути, подтвердили опасения многих относительно сильной девальвации рубля. Что вы думаете об это?

- Девальвация рубля уже фактически идет, процесс этот - достаточно плавный. На мой взгляд, рубль приближается к нижней границе, и какого-то существенного понижения курса рубля уже не будет по отношению к бивалютной корзине. Хотя точный прогноз сейчас сделать невозможно, это будет существенно зависеть от реализации антикризисных программ в стране и мире.

- Кредитование малого бизнеса - одна из самых болезненных тем для предпринимателей. Как вы считаете, что необходимо сделать, чтобы представители маленьких фирм могли свободно получать займы в банках?

- Для этого необходимо, чтобы господдержка не оседала на счетах нескольких крупных банков, а в виде целевых кредитных ресурсов доводилась до банков, которые специализировались до кризиса на работе по программам кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Я считаю обязательным условием наличие стандартной кредитной программы, отработанной еще до кризиса. В частности, наш банк, как и многие ведущие игроки, работает на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса по программе ЕБРР, которую внедрил еще в 2006 году. Нами создан набор продуктов и сформирована профессиональная команда как в Москве, так и в регионах.

Эта программа предусматривает методы, разработанные профессиональными банковскими технологами, которые сложно обойти при подготовке заявки на кредитный комитет. В частности, есть четкие правила проведения финансового анализа предприятия и определения возможности обслуживания им долга, так, например, при определении финансового состояния, необходим скоринг, результаты которого менять по своему желанию предприятия не могут. Соответственно снижаются риски, обусловленные субъективностью в оценке специалиста. Более того, четкая технология последовательного анализа предприятия гарантирует, что проблемные моменты не ускользнут от внимания кредитных специалистов.

- До сих пор не до конца ясно, как банки будут выдавать кредиты. Какие-то кредитные организации оставили ставки по заемам на прежнем уровне, какие-то - увеличили их. Какой политики придерживается ваш банк и что ставит приоритетной задачей?

- Проблема с ликвидностью в банковском секторе еще не преодолена. Достаточно посмотреть на ставки по межбанковским кредитам. А поскольку денежных ресурсов мало, они дорогие и на все это уже накладывается экономический кризис, то становится понятна позиция банков: они должны перекрыть стоимость ресурса и застраховать свои риски - отсюда повышение ставок. Они могут не меняться только у банков, получающих ресурсы от государства или от структур с госучастием.

Естественно, речи о равных конкурентных условиях в этом случае не идет. Наш банк в настоящее время не имеет господдержки и поэтому проводит очень консервативную кредитную политику: мы кредитуем только клиентов, с деятельностью которых знакомы не один год. Приоритетная задача сейчас одна у всех - стабильная работа во время кризиса, а если смотреть в разрезе вопроса кредитования - то безусловно, восстановление и наращивание объемов по программе кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

- Как вы думаете, какие последствия кризиса ощутит на себе банковский сектор в будущем? Как они могут отразиться на клиентах банков - физических и юридических лицах?

- Думаю, как у всех предприятий, у банков уменьшатся доходы, оптимизируется численный состав, будет поддерживаться режим экономии. По-видимому, будет сокращено количество новых проектов, приостановятся запуски новых программ, медленнее будут развиваться филиальные сети, которые требуют существенных затрат. По-видимому, появится тенденция к сокращению точек продаж у банков (филиалов, допофисов). На клиентах это отразится повышенными ставками по кредитам и более строгим анализом потенциальных заемщиков при рассмотрении заявлений на выдачу кредитов. Будет сокращаться линейка кредитных продуктов.

- Как борется с трудностями ваш банк, что вы предпринимаете для того, чтобы негативные последствия не затронули ваших клиентов?

- Наш банк преодолел первую волну кризиса, причем без получения государственной поддержки. Мы сумели преодолеть панические настроения клиентов и восстановить плановый режим работы. Для достижения этого результата было разработано и внедрено в кратчайшие сроки множество новых привлекательных продуктов, проведены переговоры с большинством клиентов. В частности, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей регулярно обновляется линейка депозитов.

Особую благодарность могу выразить нашим клиентам, которые поверили нам и, несмотря на рекомендации СМИ переводить деньги в госбанки, остались с нами. Мы сумели сохранить партнерские отношения с нашими клиентами, ведь только вместе мы сможем пережить этот кризис.
В настоящее время мы уже имеем опыт работы в кризисных ситуациях, у нас отличная профессиональная команда. О том, что мы справились с кризисными явлениями, говорит и то, что прибыль банка в IV квартале увеличилась по сравнению с III кварталом на 77%.