Медицинские кредиты - только на стоматологию и косметологическое лечение. // Оксана Дяченко. "Банковское обозрение", №8, август 2005 г. Многие банки, развивающие розничный бизнес, предлагают своим клиентам самые разнообразные виды кредитов: ипотечные, авто-, на ремонт, обучение, покупку бытовой техники или оборудования и т.д. Кредитование услуг, особенно медицинских, встречается нечасто. Кредиты на лечение или лекарства существуют в основном в рамках стандартных программ потребительского кредитования. Только в Пробизнесбанке работает отдельная программа «Медицина в кредит». Банкам не нужны проблемные клиенты Несмотря на то что банки активно декларируют разнообразие своих кредитных продуктов, кредиты на услуги встречаются в этом списке редко. Понятно, что гораздо выгоднее кредитовать приобретение материальных ценностей, которые могут служить залогом.

Кредиты на лечение - рискованный для банков продукт. Дорогие операции, на которые, как правило, и требуется кредит, связаны с риском потери трудоспособности заемщика, а значит, и с риском для банка.

Олег Вялухин, начальник управления по работе с торговыми сетями департамента розничного бизнеса Банка Москвы, объясняет позицию банков так: «При обращении за кредитом на дорогостоящее лечение своего тяжелобольного родственника, как правило, человек находится в сложном психологическом состоянии и не совсем адекватно оценивает действительность. В создавшейся ситуации клиент готов подписаться под любыми договорами, не особо задумываясь о последствиях своих действий. Лечение же может не принести ожидаемых результатов. Таким образом, банк получает проблемного клиента. Та же самая ситуация с предоставлением кредита на ритуальные услуги».

При кредитовании на лечение, как отмечают сами банкиры, отсутствует возможность получения серьезной прибыли за короткий срок еще и по той причине, что спрос на данный продукт только зарождается и он не имеет большой популярности у населения. Большинство россиян по-прежнему пользуется услугами бесплатной медицины. Людям же, которые предпочитают дорогостоящие частные клиники, кредиты не нужны.

И все же можно отыскать несколько крупных российских банков, которые имеют соглашения о сотрудничестве с медицинскими клиниками и кредитуют клиентов в рамках стандартных программ кредитования.

«Медицина в кредит»Условия кредитования по различным продуктам отличаются друг от друга. Все зависит от того, с какой целью клиент берет кредит, на какой срок, как быстро он желает его получить и т.д. Кредитные продукты с быстрой процедурой оформления и с минимальным количеством документов подразумевают более низкие суммы и более высокие ставки, а для кредитных продуктов на большие суммы и долгий срок свойственны низкие процентные ставки, но при этом требуется более тщательная процедура рассмотрения банком заявки клиента.

В Пробизнесбанке, где существует отдельная программа «Медицина в кредит», отличающаяся от других программ потребительского кредитования, в том числе от программы «Кредит на неотложные нужды», деньги можно получить в российских рублях на срок до двух лет, по ставке 22% годовых, без поручителей и залога. Размер кредита составляет от 9 до 150 тыс. рублей, но не более чем 90% стоимости лечения по договору. В банке отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита. Заемщик может погасить кредитную задолженность уже на следующий день после получения кредита, оплатив при этом проценты лишь за один день. Необходимо предъявить справку о доходах либо в свободной форме, либо по форме 2 НДФЛ. При сумме свыше 90 тыс. рублей требуется страхование жизни заемщика.

В Пробизнесбанке выдается кредит на любые виды медицинских услуг, которые предоставляют партнеры банка. Мигель Маркарянц, начальник отдела по работе со стратегическими партнерами и союзами Пробизнесбанка, среди основных партнеров назвал сеть стоматологических клиник «Аванстом», стоматологические клиники «Здоровье-М», «Интердент», «Стоматологическая студия», поликлинику традиционной медицины «Интермед», клинику «Интермедсервис», офтальмологический центр Lege Artis, «Семейный доктор», клинику лазерной хирургии глаза «Сфера».

Хотя банки и заявляют, что предоставляют кредиты на любые медицинские услуги, перечень таких услуг все же ограничен. Проявляется это в выборе клиник-партнеров, которыми в 90% случаев выступают стоматологические клиники. Например, Банк Москвы работает с большим количеством как раз стоматологических лечебных центров - ООО «Матрица Дент», ООО «Стоматбизнес Компани», ООО «Клиника Ильдент», ООО «Зубастик», ООО МЦ «Эдем 2001», ООО «Санлайт-С», ООО «Стоматологическая клиника Ортостом», ООО «Ронова Дента», ООО «Дента», ООО «Дентопрофиль» и другими.

Олег Вялухин (Банк Москвы) подтверждает, что такой выбор партнеров обусловлен тем, что наиболее популярными видами медицинских услуг в кредит являются стоматология, косметическая хирургия, дорогие виды диагностики.

Лечение по программам потребительского кредитованияУ одного из лидеров российского рынка потребкредитования - банка «УралСиб» - кредит на лечение или лекарства существует в рамках программ экспресс- и потребительского кредитования.

Олег Ганеев, руководитель направления развития розничного бизнеса банка «УралСиб», рассказывает, что по программе экспресс-кредитования клиент может получить кредит на услуги в конкретных медицинских учреждениях. В рамках общего потребительского кредитования клиент может взять кредит на любые цели, в том числе на оплату медицинских услуг любых медучреждений или на приобретение лекарств. Кроме того, в банке «УралСиб» можно открыть кредитную карту и заемные средства на карте использовать на лечение. По программе экспресс-кредитования кредит предоставляется на срок до 1 года. Первоначальный взнос - 20%, минимальная сумма - 3 тыс. рублей, максимальная - 50 тыс. рублей. Если сумма кредита превышает 10 тыс. рублей, необходимо предоставить справку о доходах в любой форме. Поручительство при этом не требуется.

По программе потребительского кредитования кредит предоставляется на срок до 1,5 лет. Недавно банк снизил ставки по потребительским кредитам до 17,5% годовых (если кредит - до 1 года). Минимальная сумма кредита - 25 тыс. рублей, максимальная зависит от лимита платежеспособности клиента. При этом нужна справка о доходах по форме банка и поручительство двух лиц.

В банке подчеркивают, что по программе экспресс-кредитования «УралСиб» сотрудничает в основном со стоматологическими и косметологическими клиниками, санаториями и курортами. В Уфе, например, это ООО «Витадент - Орто», санаторий-профилакторий «Радуга», салон оптики «Бротекс», ООО Гомеопатический центр «Мария», ООО «Оптимедсервис», ООО «Мегадент», ООО «Смайл-Д», ООО «Мастер-Дент», ООО «Дина Медсервис», ООО межотраслевое объединение «Лазер и Здоровье», ООО РИА-Медоптик и другие.

Другой известный игрок розничного рынка - Росбанк - предоставляет кредит на медицинские нужды также в рамках стандартных программ экспресс-кредитования. Условия будут лишь слегка варьироваться в зависимости от клиники. Банк сотрудничает с несколькими медицинскими центрами, среди которых «Мастер Дент», «Дента Л», «Мерамед».

Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка, отметил, что в зависимости от конкретной программы банк может предоставить кредит на сумму от 3 до 200 тыс. рублей на срок от 6 до 36 месяцев по процентной ставке от 12 до 24% годовых. Срок рассмотрения заявки занимает около 30 минут.

Международный московский банк (ММБ) предлагает беззалоговые потребительские кредиты, которые клиент может использовать по своему усмотрению, в том числе на лечение и приобретение лекарств. Получить потребительский кредит могут клиенты, у которых открыт счет в ММБ не менее трех месяцев, или сотрудники компаний, получающих зарплату на свои счета в ММБ.

Беззалоговые потребительские кредиты для клиентов, у которых больше трех месяцев открыт счет в ММБ, выдаются сроком до трех лет по ставке от 12% годовых в долларах и от 16,5% годовых в рублях. Сумма составляет до 12 тыс. долларов или 336 тыс. рублей.

Чтобы получить такой кредит, рассказывает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов, клиентам не требуется приводить поручителей, оформлять что-либо в залог или предоставлять иные дополнительные гарантии. Банк не берет комиссий за ведение счета, рассмотрение кредитной заявки или снятие наличных. Правда, нужно заплатить комиссию за организацию кредита - 2% от суммы. Кредит можно погасить досрочно.

В банке «Русский Стандарт» и Альфа-Банке на вопрос редакции о наличии специальных кредитов на лечение ответили, что отдельных программ не существует, клиент самостоятельно решает, на что пустить деньги, полученные в банке.

Рынок банковских кредитов на лечение выстроен так, что только один Пробизнесбанк имеет отдельную медицинскую программу. Часть кредитных организаций взаимодействует с конкретными клиниками. В этом случае зачастую средства, выделенные банком, человек не сможет потратить на другие цели, поскольку деньги сразу перечисляются на счет клиники. Другая часть банков выдает стандартные потребкредиты, которые клиент может потратить по своему усмотрению, в том числе и на лечение.

Однако, несмотря на более чем скромные объемы рынка кредитов на лечение, банкиры все же оптимистично оценивают перспективы развития этого сегмента. О. Вялухин (Банк Москвы) говорит: «В связи с переходом многих медицинских учреждений на коммерческую основу и появлением большого числа частных клиник в последнее время существенно возрос спрос на кредиты банков для оплаты медицинских услуг. Успешная работа в этом направлении во многом зависит от эффективности сотрудничества с медицинскими учреждениями. Установление тесных партнерских связей и разработка совместных кредитных программ дают возможность предложить наилучшие решения для клиента при минимальном уровне риска для банка. На мой взгляд, есть основания считать данный вид кредитования перспективным».

С ним соглашается М. Маркарянц (Пробизнесбанк), отмечая, что параллельно с коммерциализацией медицины в нашей стране и развитием рынка потребительского кредитования спрос на этот вид кредитов будет постепенно расти.

Посредник между банками, клиниками и клиентамиВ Москве существует только одна компания, которая специализируется на предоставлении медицинских кредитов, - «Центральная клиника». По существу, это агент банков, выдающих потребительские кредиты. «Центральная клиника» выполняет функции некоего посредника между кредитными организациями, клиниками и клиентами. Условия предоставления займов могут слегка изменяться в зависимости от программы.

При оформлении кредита необходимо предъявить общегражданский паспорт и один из следующих документов: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда, свидетельство о выдаче индивидуального номера налогоплательщика.

Кредит, полученный при помощи посредника, обходится дороже примерно на 15-25%.

На сегодняшний день размеры кредитования варьируются от 10 до 100 тыс. долларов, что позволяет проводить медицинское обслуживание в таких областях, как кардиохирургия, трансплантология, родовспоможение, косметология, оперативное лечение (особенно реконструктивное), реабилитация после острых состояний и оперативных вмешательств.

Программы кредитования «Центральной клиники» в основном нацелены на людей со средним уровнем доходов.

< Предыдущая		Следующая >