Мечта в рассрочку

Все мы хоть раз в жизни становились свидетелями одной неприятной сцены: залитый слезами малыш, топая ногами и размахивая ручонками, вырывается из объятий покрасневшей от стыда мамы, рвется к витрине, заставленной игрушками или сладостями с грозным воплем: «Хочу!» Окружающие смотрят кто на ребенка (с осуждением), кто на мать (с сочувствием). Кое-кто пытается повлиять на ситуацию: «Тебе не стыдно?» - спрашивают они малыша. Но тот ничего не хочет знать, в его душе царит одно-единственное желание - получить вожделенный предмет, он целиком и полностью подчинен одному из основных инстинктов homo sapiens - инстинкту потребления.

Стоит ли осуждать беднягу? Ведь вся его «вина» лишь в том, что он еще настолько мал, что не умеет контролировать заложенное в нем природой!

Задумайтесь над своими чувствами и эмоциями в тот момент, когда вы примеряете новое платье, засматриваетесь на ультрасовременный холодильник или провожаете глазами новенькую иномарку. Прислушайтесь - в этот момент в вашей душе, перекрывая все другие чувства, звучит вопль обиженного малыша: «Хочу!!!»

К сожалению или счастью жизнь устроена так, что мы не можем удовлетворить все возникающие у нас потребности в материальных благах. Причины бывают разные, но основной для большинства из нас остается одна: нам не хватает денег.

Старшее поколение, захватившее времена «развитого социализма», хорошо помнит, что уже тогда существовала возможность покупки в кредит, доступная абсолютно всем. Правда, была одна небольшая проблема - при тотальном социалистическом дефиците покупать в кредит было, в общем-то, нечего.

Буйные девяностые заполнили пустые полки до отказа, но бешеная инфляция и непредсказуемый рост курса доллара создали ситуацию, когда возможность покупки товаров в кредит казалась не менее фантастической, чем существование инопланетных цивилизаций.

Не будем вдаваться в историю и вспоминать, когда ситуация начала меняться. Но сегодня любой россиянин, живущий в более-менее крупном городе, знает, что для того, чтобы удовлетворить свое детское «Хочу!» вовсе не нужно иметь в кармане соответствующую сумму денег. В нашу жизнь прочно вошел новый способ решения потребительских проблем и имя ему - кредит.

Как здорово! Теперь не надо месяцами откладывать на вожделенную покупку. Все так просто - пошел в магазин, предъявил паспорт (иногда еще один документ), заполнил анкету и забирай покупку.

Все вроде хорошо, инстинкт потребления на время удовлетворен.

А теперь попробуем рассмотреть все прелести и недостатки свершившегося события.

Первый «плюс» очевиден - вы осуществили свою мечту!!! Это, наверное, самый сильный положительный момент в вашей истории с кредитом. Но… Хорошо, если вы купили чайник за полторы тысячи или мобильник за три. В течение года вы будете выплачивать по две-три сотни рублей, что необременительно почти для любого семейного бюджета. Если покупка более дорогостоящая, то ситуация может оказаться не столь проста.

Не все могут реально оценить возможность выделить определенную сумму денег из своих ежемесячных доходов. Тем более что в момент покупки детский крик «Хочу!!!» заглушает слабые протесты трезвого рассудка. А реально оказывается, что лишние расходы в пять-шесть (а у кого-то и поболее) тысяч в месяц оказываются не то что бы непосильными, но несколько затруднительными. Причем обычно не в материальном, а в эмоциональном плане. Вы ходили в бассейн каждую неделю? Сократим до двух раз месяц. Дважды в неделю загорали в солярии? Хватит и одного раза. Любили перекусить в модном кафе? Забудьте. И так далее.

В первый месяц недовольство той части вашего «я», которая с удовольствием потребляла перечисленные удобства, заглушает восторг от нового приобретения. Но со временем эйфория от нового приобретения сходит на нет, а необходимость ежемесячно расставаться с кругленькой суммой остается. Ваши обиженные «я» продолжают выражать недовольство. И тут вы начинаете ощущать «минус» от вашего приобретения. И это только первый «минус», с которым вы можете столкнуться. Не самый «длинный». То есть бывает и хуже. Об этом мы поговорим позже, а сейчас вспомним о втором «плюсе», который является прямым следствием вашего первого кредитного опыта.

Этот самый кредитный опыт, в сущности, и является вашим вторым «плюсом». Если вы справились с первым кредитом и вышли из ситуации с гордо поднятой головой, ни разу не просрочив выплаты, то вы, во-первых, обеспечиваете себе наличие благонадежной кредитной истории, что позволит вам в следующий раз взять в кредит на большую сумму или на более удобных условиях. Во-вторых, вы уже хорошо поняли, какую сумму вы можете себе позволить себе ежемесячно выделять из своего бюджета.

А вот если вы позволили себе просрочить выплаты, «минус» станет гораздо длиннее. И имя ему - «испорченная кредитная история». Может, пока это не покажется таким уж страшным - если срок задержки выплаты не превышает одного месяца, банк, возможно, не наложит на вас штрафных санкций. Два месяца - пойдут пени, три - большие пени, затем банк скорее всего, потребует у вас досрочного погашения кредита с учетом всех штрафов.

Что будет дальше - вопрос спорный. Для решение вопроса в судебном порядке часто требуется больше средств, чем сумма самого кредита, поэтому банки чаще решают проблему через собственные службы безопасности. Но и подобные методы часто не решают вопросов с возвратом.

Не стоит обольщаться - если вы относитесь к числу недобросовестных заемщиков, отвечать рано или поздно придется. Для начала вы уже ни за что не получите кредит в этом банке. Это сегодня. А в ближайшем будущем будет создан единый банк кредитных историй, и тогда вы не получите кредит нигде и никогда. И тогда ваше потребительское «я» будет бушевать почище, чем тот малыш в магазине. Кроме того, ваши действия вполне могут быть квалифицированны как мошенничество. А это уже чистая уголовщина.

Взвешивать, что перевесит - «плюсы» или «минусы» - занятие неблагодарное. Каждый оценивает приобретенный опыт по-своему. Поэтому оставим лирику и эмоции и обратимся к сухой статистике.

На сегодняшний день число потребительских кредитов, числящихся на балансе российских банков, составляет около 20 миллионов. Такую статистику опубликовал Центр экономического анализа "Интерфакса". Получается, что в среднем каждый седьмой россиянин участвует в одной из программ потребительского кредитования. Более половины всех кредитов (около 13 миллионов) выдается по схеме экспресс-кредитования. В данном случае, как правило, ссуда предоставляется на срок до года, времени на размышление банк берет не более 30-40 минут, а средняя сумма составляет около 10 тысяч рублей.

По данным Центробанка, на начало марта текущего года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 миллиарда рублей. Это означает, что за последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах российских банков за указанный период увеличилась в три раза, а соотношение объема розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза. И пусть по последнему показателю мы пока заметно отстаем от США, Западной и даже Восточной Европы, разрыв постепенно сокращается. Представители ведущих банков страны, участвовавшие в недавней первой Международной практической конференции "Потребительское кредитование в России" в Москве, прогнозируют, что объем розничных кредитов в ближайшее время может вырасти в 10-15 раз.

Свою положительную роль играет и тот факт, что наши граждане более дисциплинированно возвращают взятые у банков деньги, чем, например, население Восточной Европы. Так, по состоянию на 1 марта 2005 года, доля просроченных кредитов на отечественном рынке потребительского кредитования составляла всего 1,7 процента. Естественно, что этот показатель колеблется в зависимости от вида потребительского кредитования. Так, в случае с ипотекой просрочка не превышает 1 процент, а при экспресс-кредитовании процент невозвратов может достигать 6-7 процентов. Для сравнения: в банках Чехии и Польши доля просроченных кредитов составляет 12-14 процентов. Причем российские банкиры уверяют, что платежи чаще всего опаздывают лишь на несколько дней.

И еще один немаловажный факт - в августе нынешнего года «Метробанк» запустил новый кредитный продукт - «Быстрые деньги» под лозунгом «Кредит за тридцать минут». Этот проект предоставляет возможность приобретать товары в кредит в Интернет-магазинах. Эта аудитория, по результатам маркетинговых исследований проведенных «Метробанком», более качественная, чем потенциальный заемщик «с улицы» - она, как правило, разбирается в том, что покупает, у нее есть конкретная цель получения кредита и она действительно заинтересована в покупке. Платежеспособность этой интернет-ориентированной аудитории достаточна для категории среднего класса с доходом "500+" долларов США. Потребительский кредит вторгся в параллельный мир - Всемирную паутину, удивительное дитя ХХ века.

Что за этим стремительным событием - добро или зло? Новый инструмент для строительства добротной и качественной жизни или ловушка-искушение для вашего потребительского «я»? Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Выбор каждый из нас желает сам.