Ситуация на рынке "магазинных" кредитов лучше не стала. // Ольга Заславская. "Финансовые Известия" 14.12.2005 г.

Федеральная антимонопольная служба заявила 29 ноября, что до конца года опубликует "белый список" банков, раскрывающих всю информацию о ставках и условиях по кредитам. Обозреватель "Известий" не стал дожидаться конца года и отправился в крупнейшие московские магазины. Оказалось, что, несмотря на все старания ФАС и ЦБ, экспресс-кредиты до сих пор остаются наиболее дорогим кредитным продуктом, все тайны которого узнаешь, как правило, когда приходит "час расплаты". "Магазинное" экспресс-кредитование (особенно в крупных торговых сетях) выстроено таким образом, что заемщик практически ничего не может узнать заранее о кредитном продукте и ему приходится принимать решение очень быстро, непосредственно в магазине.

Существенного снижения цен на рынке "товарных" экспресс-кредитов так и не произошло, несмотря на то, что на нем появилось много новых игроков и конкуренция усилилась. Вместо снижения ставок банкиры перешли в наступление в регионах, где продолжают активно наращивать портфели экспресс-кредитования по прежним ставкам и тарифам.

Сейчас это, как правило, рублевые ссуды от 3 до 100 тыс., стоимостью выше (реже около) 30% годовых. Оформляются они непосредственно в магазинах за 15-40 минут по паспорту и одному из дополнительных документов (страховой полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет). При ссудах более 30-50 тыс. банки могут потребовать копию трудовой книжки и справку о доходах.

В настоящее время уже более 15 известных банков активно развивают программы "магазинного" экспресс-кредитования. Это Альфа-банк, Банк Москвы, УРАЛСИБ, Внешторгбанк-24, Росбанк, Дельтабанк, Finansbank, "Русский стандарт", Банк "Ренессанс Капитал", Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Москомприватбанк, Банк "Зенит", Импэксбанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ Банк), Инвестсбербанк и др. Скоро на этот рынок выйдет и Промсвязьбанк.

Торговый ряд

Например, Банк Москвы выдает экспресс-методом от 5 до 100 тыс. рублей сроком до двух лет под 21% годовых плюс 0.8% ежемесячно от суммы кредита ("БыстроКредит"). Ссуда оформляется в 61 московском магазине и торговом центре. Дельтабанк предлагает несколько программ. Это знаменитая "10х10х10" (10% первоначальный взнос на 10 месяцев с 10% удорожания), специальные программы с OBI, ИКЕА, "Твой Дом" и др. Кредиты выдаются сроком до двух лет, стоимость 17-24% годовых плюс 0-1.7% от суммы кредита ежемесячно. Росбанк сотрудничает с ТС "Эксперт", "Домотехника", "METRO Cash & Carry", "Мир кожи и меха", "Беталинк" и др. Банк реализует множество продуктов: "базовый экспресс-кредит", "без первоначального взноса", "10х10х10", "бесплатный кредит" и др. "Базовый" продукт, по словам Дмитрия Вечканова, замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка, при сроке кредитования 12 месяцев стоит 22%.

Импэксбанк, по словам Станислава Волошина, директора департамента розничного бизнеса, в среднем предоставляет кредиты под 18% годовых. Также взимается ежемесячная комиссия - от 0.65%. В МБРР - ставка 24% годовых плюс 1.2% от суммы кредита ежемесячно. В Инвестсбербанке - 19% годовых и 1.9% от суммы кредита ежемесячно. Мобильные агенты Внешторгбанка-24 оформляют экспресс-кредиты на любую покупку в крупных торговых центрах Москвы. По словам Сергея Четверова, вице-президента, директора департамента пластиковых карт банка, экспресс-кредит предоставляется на сумму до 60 000 рублей сроком на 1 год, процентная ставка - 25% годовых. Получить его могут жители Москвы и Московской области в возрасте от 23 до 55 лет.

Но не все эти кредитные программы допущены в известные сети. Например, в самых популярных торговых сетях "Техносила", "М.Видео", "Мир", "Эльдорадо" кредитуют всего несколько банков - Альфа-банк, "Русский стандарт", Банк "Ренессанс Капитал", Finansbank, ХКФ Банк. И вот тут-то начинается самое интересное.

Махнем не глядя

Начнем с того, что заранее подготовиться и выбрать кредит невозможно. На сайтах этих банков присутствует практически вся информация по кредитам за исключением процентных ставок и тарифов. Не помогают и сайты магазинов. Например, на сайте "Эльдорадо" не указана ни стоимость кредитов, ни сами банки-партнеры. На сайтах "Техносилы", "М.Видео" и "Мира" подробно описаны все кредитные продукты, но опять же не указаны ставки и комиссии. О стоимости кредитов узнаешь уже непосредственно в торговом зале, где и приходится с ходу выбирать кредит. Хотя и это непросто, поскольку много не только банков (в каждом магазине кредиты выдают четыре банка), но и программ, часто одинаковых.

Так, Банк "Ренессанс Капитал" предложил помимо "классического" кредита (проценты по которому узнать так и не удалось) кредитование по схемам 10х10х10, 10х10х15 (где 15% - удорожание товара) и 10х10х10 (10 платежей по 10% в месяц без переплаты - так называемый беспроцентный кредит ("М.Видео")). И, кроме того, кредит "портативный" и "0% - первый взнос". "Русский стандарт" - кредитование по схеме 10х10х10, "стандартный" кредит (от 3 до 150 тыс. рублей на срок от 6 до 36 месяцев, первоначальный взнос от 10%, ставка - 19% годовых, комиссия - 1.9% ежемесячно от суммы кредита), кредит без первоначального взноса и беспроцентную рассрочку на год ("Эльдорадо"). ХКФ Банк - кредитование по схеме 10х10х10, 10х12х10 (на 12 месяцев), беспроцентную рассрочку на полгода ("Техносила") и 10 месяцев ("Эльдорадо"). Кроме того, кредиты "стандартный" (ставка 28.5% годовых и 1.99% от суммы кредита ежемесячно), "любой платеж" и "0% - первоначальный взнос". Finansbank - кредит "оптимальный" (ставка 2.9% в месяц без комиссий), по схеме 10х10х10 и беспроцентную рассрочку на год ("Эльдорадо"). Альфа-банк - кредит на срок от 1 месяца до 3 лет на сумму до $3 тыс. (в рублевом эквиваленте) без комиссий за обслуживание и досрочное погашение стоимостью 2.8% в месяц.

Совет эксперта

Что же делать в этой непростой ситуации, в которую нас загоняют банки и магазины? Совсем отказаться от "магазинного" экспресс-кредитования и перейти на кредитные карты или брать кредиты на неотложные нужды "просто деньгами"? Это действительно более дешевый и предсказуемый способ приобретения товаров в кредит, но он требует незначительных временных затрат. Надо заранее сходить в банк, написать заявление и в течение недели получить кредитную карту или деньги в кредит. Но, наверное, это стоит того, чтобы впоследствии не переплачивать треть, а то и половину стоимости товара.

Но если вы все-таки будете брать экспресс-кредит, оказывается, есть способ разобраться среди массы предложений и выбрать наиболее выгодный кредит. Ответ на этот, как мне казалось, нерешаемый вопрос подсказал эксперт Альфа-банка. Надо заранее выбрать срок и сумму кредита и затем каждого эксперта попросить подсчитать сумму переплаты с учетом всех затрат. Я так и сделала. У Альфа-банка переплата за кредит 40 тыс. рублей на полгода со взносом более 30% оказалась 4500 рублей, у "Русского стандарта" - 8100, у Finansbank - 7200. После чего выбрать кредит не составило большого труда.

Подводные камни экспресс-кредита

У каждого из кредитных продуктов есть свои подводные камни. Существуют они и у самых популярных экспресс-кредитов. Начнем с беспроцентной рассрочки. Такие кредитные программы распространяются на товарные группы, определяемые магазином. И, как правило, это не самая ходовая техника. Кроме того, товары по спецценам в рассрочку не продаются. Магазин так и заявляет: или беспроцентный кредит, или скидка. Да и не всегда такие программы оказываются действительно беспроцентными. Например, предлагающие их банк "Ренессанс Капитал" и ХКФ Банк не имеют собственной сети для погашения ссуд и вынуждены пользоваться услугами сторонних организаций за определенную мзду. В результате погашение кредита обходится заемщику, как правило, в 1% от суммы перевода. А банк "Ренессанс Капитал" еще в обязательном порядке страхует жизнь и здоровье заемщиков в Ингосстрахе - это еще 4% от суммы кредита. Но самое главное - такой кредит очень трудно получить. На мой вопрос, кто ограничивает их выдачу - магазин или банк, кредитный эксперт честно признался: "Банк". "Значит, это чистой воды пиар?" - "Конечно, пиар", - усмехнулся в ответ мой визави.

Собственно, об этом я слышала давно и от банкиров повыше рангом, да и сама убедилась на собственном опыте. Год назад я пыталась взять беспроцентную ссуду - 30 тыс. рублей на полгода. Компьютер ответил отказом. Но мне тут же предложили попробовать 10х10х10, и на этот кредит я банковские стандарты прошла. 10х10х10, кстати, самый популярный у населения кредит. Но он прост и предсказуем только на первый взгляд.

Плата за кредит в 10% за 10 месяцев - на самом деле это не 12, а 23.4% годовых, поскольку проценты все время начисляются не на остаток, а на первоначальную сумму кредита. При этом твердое условие - первоначальный взнос 10% - заставляет брать большой кредит, что соответственно увеличивает переплату. Кроме того, по словам кредитного эксперта, этот кредит получает "добро" компьютера, как правило, на суммы до 30 тыс. рублей. С большим запросом обычно приходится брать экспресс-кредит на стандартных условиях банка, который, как правило, дороже. Ну а самый дорогой - экспресс-кредит без первоначального взноса. Его отсоветовали брать все "кредитные" мальчики и девочки, честно признавшись, что в этом случае вы платите за троих.

"Какие кредиты - рублевые или валютные - будет выгоднее брать в 2006 году?"

Игорь Лысенко, первый заместитель председателя правления Межпромбанка Плюс:

- При "магазинном" кредитовании у заемщика практически нет возможности выбора валюты кредита - займы предоставляются в рублях. Если же речь идет о получении ипотечного и автомобильного кредита, то стоит ориентироваться на ту валюту, в которой номинирован основной доход заемщика (зачастую зарплата "привязана" к доллару, хотя и выплачивается в рублях). Кроме того, средняя ставка по долларовым кредитам в полтора раза ниже, чем по рублевым. До недавнего времени привлекательность кредитов в долларах усиливалась тем, что котировки американской валюты снижались. Сокращение разрыва в ставках по валютным и рублевым кредитам за счет уменьшения процентов по займам в национальной валюте, а также тенденция к укреплению доллара могут повысить популярность кредитов в рублях, но только в долгосрочной перспективе.

Андрей Погорянский, заместитель председателя правления Городского клиентского банка:

- В какой валюте кредитоваться, каждый решает сам. Понятно, что при движении курса доллара вниз заемщик, взявший кредит в этой валюте, выиграет, а при движении вверх - проиграет. На протяжении практически всего 2005 года кредиты в долларах были выгоднее, чем в рублях, так как курс доллара падал. На мой взгляд, эта тенденция сохранится и в 2006 году.

Виталий Глевич, первый заместитель председателя правления Инвестторгбанка:

- Однозначно ответить сложно, так как это существенно зависит от уровня ставок. Валютные кредиты могут быть предпочтительны, однако при этом возникают риски, связанные с изменением курса валют.

Владимир Луценко, заместитель председателя правления СДМ-банка:

- В 2006 году, как и в 2005-м, частным лицам выгоднее брать кредиты в той валюте, в какой образуется доход.

Оксана Лихачева, начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка:

- Прогноз - в какой валюте выгоднее брать кредит, целесообразно делать по каждому конкретному виду кредитования, так как этот вопрос напрямую связан с фактором времени (срок кредитования и перспектива изменений на валютном рынке). Абстрактную оценку дать сложно, однако при условии дальнейшей стабилизации экономики и укрепления рубля эффективнее будет брать кредиты в валюте, поскольку при незначительных колебаниях ставка по валютным кредитам ниже, чем по рублевым.

Андрей Юкачев, начальник отдела потребительского кредитования банка "Московский капитал":

- В выборе валюты кредита эксперты советуют руководствоваться тем, в какой валюте номинируется ваш доход. Предсказать колебания курсов валют на год вперед достаточно сложно - и лучше исключить действие этого риска.

Ирина Бушева, заместитель президента-председателя правления Внешторгбанка Розничные услуги:

- Все зависит от сроков кредитования и от предпочтений клиента. В настоящее время ставки по рублевым потребительским кредитам примерно в полтора раза выше, чем по валютным. Необходимо также при выборе валюты учитывать фактор валютного риска и инфляционные ожидания.

Андрей Ларкин, и.о. президента, финансовый директор Дельтабанка:

- Все зависит от ставки, которую предлагает банк. Если разница небольшая - то рублевые, если большая - то долларовые. Я не думаю, что в следующем году нас ожидают существенные скачки в курсе.

Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц Росевробанка:

- Ответ на этот вопрос всегда индивидуален, прежде всего он зависит от валюты, в которой заемщик получает доход, и срока кредитования. Ну а после уже от того, что важнее для заемщика - выплачивать кредит с меньшей процентной ставкой или не зависеть от колебаний курсов валют. В начале будущего года прогнозируется удержание позиции рубля, поэтому в краткосрочной перспективе имеет смысл оформлять валютные кредиты.

< Предыдущая		Следующая >