По данным Мосгоркомстата, число малых предприятий Москвы в середине прошлого года составило 2 016 500 (в 2003 году их было на 10 000 меньше). По оценкам экспертов, оборот малых предприятий Москвы в 2005 году мог составить от 4 трлн руб. до 7,7 трлн руб., увеличившись за год примерно на 10%. При этом статистика свидетельствует, что малый и средний бизнес - один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%. Кроме того, предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях. В прошлом году специалисты исчисляли спрос на кредиты до $10 000 в размере $5 - 7 млрд. А это значит, что люди были согласны выплачивать минимум 15% годовых в валюте (средняя ставка при займе подобной суммы), лишь бы получить возможность заниматься своим делом.

Подобное рвение медленно, «со скрипом», но все же привлекло внимание банкиров, которые раньше пренебрегали «всякими ПБОЮЛами». На самом деле работа с малыми и средними фирмами - дело хоть и хлопотное, но выгодное. Во-первых, это уменьшает зависимость банка от прихотей двух-трех крупных клиентов. Во-вторых, крупный бизнес в большинстве своем уже распределен по банковской системе. Кредитование малого бизнеса сегодня является относительно свободной нишей для дальнейшего развития.

В принципе, так развивались все рынки: выбирали сперва «крупняк», затем начинали заниматься клиентами попроще. Теперь каждый уважающий себя банк держит в своем портфеле несколько программ для небольших и очень небольших предприятий, понимая, что работа с ними должна выстраиваться по иной схеме, нежели с крупными предприятиями. «Тщательно изучив ситуацию, мы поняли, что данный сегмент рынка нуждается в совершенно новом подходе со стороны кредитных организаций, - рассказывает Жан-Франсуа Миар, директор по работе с корпоративными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), заместитель председателя правления, заместитель генерального директора. - Малый бизнес заслуживает особого к себе отношения».

Ставки сделаны

Одна из особенностей малого бизнеса заключалась в том, что он оперирует слишком малыми займами. Очень немногие банки готовы обслуживать мизерные суммы. Хотя были и такие прецеденты, как в случае с КМБ Банком, который пять лет назад готов был предоставить индивидуальному предпринимателю чуть ли не $100 под залог домашнего утюга. Чтобы хоть как-то выровнять ситуацию и повысить свой интерес по данному пункту, банковское сообщество подняло уровень минимальной суммы кредита. Сегодня она составляет $10 000.

Но это, как говорится, «средняя температура по больнице» - предложения банков для тех, кому нужны совсем небольшие заемные средства, растут как грибы после дождя.

«В настоящее время большинство программ кредитования банками представителей малого и среднего бизнеса предусматривают выдачу как небольших кредитов - от $1000, так и относительно крупных - от $500 000 до $1 млн. На срок от нескольких месяцев до 3 - 5 лет», - говорит Игорь Корольченко из Росбанка.

Ключевой вопрос для заемщика - цена денег. В смысле процентная ставка. В целом (и это признают многие) она довольно велика для нашего и так полуживого малого предпринимателя. Но резкого снижения не предвидится - банки пока предпочитают заманивать клиентов разнообразием своих программ. В Росбанке, например, процентная ставка по кредиту зависит от его размера и срока: в рублях она колеблется от 15% до 19%. В валюте - от 13% до 17%.

В Промсвязьбанке действует совместная с ЕБРР программа кредитования малого и среднего бизнеса. Главным преимуществом подобной схемы считается пониженная процентная ставка за кредит. В Промсвязьбанке она плавающая, фиксируется два раза в год на протяжении действия кредитного договора и зависит от уровня LIBOR.

В Банке Сосьете Женераль Восток минимальная ставка по кредитам составляет 10%.

Бумажный ком

Любого заемщика в банке ждет бюрократическая гонка по сбору различных документов, доказывающих, что бизнес стоит того, чтобы давать ему в долг. Как правило, банк требует обеспечения в форме залога либо поручительства. Стандартный перечень залогов и обеспечения выглядит следующим образом: это недвижимость, автотранспорт, оборудование, основные средства, товары на складе; товары в обороте, аудио-, видео-, бытовая техника, гарантии третьих лиц (партнеры по бизнесу, близкие родственники), ценные бумаги.

Решение о выдаче кредита принимается банком на основании данных финансовой и управленческой отчетности, которую предоставляет клиент. При рассмотрении заявки кредитный специалист по работе с малым и средним бизнесом выезжает к клиенту на место, где собирает информацию и документы о его хозяйственной деятельности. На основе полученного досье банк сам составляет баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках, а также отчет о движении денежных потоков. Структурированная таким образом информация заносится в формуляр, на основе анализа которого принимается решение о предоставлении кредита.

В банках, кредитующих малый и средний бизнес, сроки рассмотрения заявок на ссуду могут составлять от нескольких дней до нескольких недель. Многое зависит от налаженной системы отчетности компании-заемщика. «Зачастую на малых предприятиях нет финансовых директоров или других сотрудников, занимающихся исключительно финансовой деятельностью, - говорит Жан-Франсуа Миар. - Поэтому возникают сложности с подготовкой отчетности. Менеджеры банка помогают клиенту собрать необходимые документы, консультируют на всех этапах их подготовки. Благодаря подобным консультациям у клиента появляется возможность перейти из категории не кредитуемого в категорию кредитуемого, финансово благополучного предприятия. Мы называем этот процесс - «вырастить клиента».

Когда клиент «созрел», в большинстве банков предложат следующие виды кредита: срочный кредит, кредитную линию и овердрафт. Срочный кредит предоставляется на пополнение оборотных средств для финансирования текущей деятельности. «Срочный» в переводе с банковского значит «на определенный срок».

Кредитная линия - вид банковского кредита, когда банк обязуется предоставлять клиенту в течение определенного времени и в пределах выделенного лимита кредиты для финансирования дефицита оборотных средств. В период действия кредитной линии клиент может погасить кредит и вновь взять его в пределах установленного лимита.

Овердрафт предоставляется клиенту для покрытия временного дефицита оборотных средств путем оплаты его расчетных документов с текущего счета сверх фактического остатка на счете.

Например, банк «УралСиб» предоставляет клиентам овердрафт на сумму от 100 000 руб. до 14 млн руб. на срок от 3 до 6 месяцев.

О бедном ПБОЮЛе замолвите слово

По сравнению с жизнью индивидуальных предпринимателей трудовые будни малых и средних бизнесменов - это еще «цветочки». Многим «индивидуалам» приходится крепко подумать, прежде чем направиться за деньгами на развитие в банк, что легче: взять кредит по программе для малого предпринимателя или одолжиться как частное лицо? Немногие банки предлагают программы кредитования микро-бизнеса, гораздо больше тех, которые предоставляют потребительские нецелевые кредиты частным лицам.

При этом в ряде банков для получения нецелевого кредита требуется, чтобы клиент обязательно был наемным работником. Лишь единичные банки готовы предоставлять нецелевые потребительские кредиты предпринимателям. Например, в Промсвязьбанке потребительский кредит может получить частный предприниматель, который теоретически волен затем расходовать эти деньги по своему усмотрению. Законом сие не наказуемо. Однако банкиры подобное поведение не одобряют и зачисляют таких клиентов в разряд не совсем благонадежных. В следующий раз у заемщика в банке могут быть проблемы.

Можно, конечно, вообще не связываться с процедурой образования юридического лица, а просто взять потребительский кредит и на эти деньги развивать свой бизнес. Многие «индивидуалы» уже успели получить в таких банках, как, например, BSGV, кредиты «на ремонт», в то время как реальным назначением этих траншей являлось послужить стартовым капиталом для начала своего собственного, пусть и микро-, дела.

Подобный шаг точно не вызывает нарекания со стороны банковского сообщества. Только выгоднее ли он? «На сегодня потребкредиты как способ получения заемных средств для малого бизнеса, имеют право на жизнь, - комментирует начальник Управления розничного кредитования Русского Банка Развития Анатолий Дронов. - Более того, он все чаще практикуется на банковском рынке. Однако нужно учитывать, что максимальная сумма такого кредита намного меньше, чем может быть предоставлена юридическому лицу».

«Это разные сегменты рынка, и сравнивать между собой условия получения кредитов было бы некорректно, - считает Игорь Корольченко. - В каждом сегменте есть свои плюсы и минусы. В настоящее время кредитные продукты для физических лиц представлены на рынке более разнообразно: кредит на неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредиты, ипотека, и пр. Ассортимент кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса менее разнообразен».

Так или иначе, но сектор ПБОЮЛ как таковой банковским кредитованием пока не охвачен. В отличие от своих коллег, зарегистрировавшихся в качестве юридических лиц, ПБОЮЛ вынуждены притворяться «обыкновенными» физлицами, а значит, цивилизованное взаимодействие с банками в этом секторе экономики еще не началось.

Список документов, необходимый для получения кредита:

- копии учредительских документов;

- свидетельство о регистрации;

- документы об избрании (назначении) первого лица;

- баланс (форма №1), отчет (форма №2), другие формы за три последних отчетных даты;

- расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности;

- справки о полученных, действующих и непогашенных на данный момент кредитах;

- справки по оборотам в других банках;

- технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит