Зачастую заемщики не способны реально оценить свои кредитные возможности. И это может привести даже к потере всего нажитого имущества. // Ольга Заславская. "Финансовые Известия" 24.10.06 г.

Все возрасты покорны не только любви, но и желанию пожить в кредит. Однако не всегда желание совпадает с возможностями. Зачастую заемщики не способны реально оценить свои кредитные возможности. И это может привести даже к потере всего нажитого имущества. Например, вот какая история случилась в семье нашего сослуживца.

Саша М. - человек интеллигентный, кандидат наук, и не любит анекдотов про тещу. Поэтому он долго мялся, прежде чем рассказать мне свою реальную историю, столь похожую на анекдот. Его теща, женщина неуемная, бывший работник ЦК ВЦСПС, увидела в магазине телевизор и купила его в кредит. Женщине - 70 лет, кроме пенсии в 4200 рублей других доходов у нее нет. На эти деньги и прокормиться сложно, не то что погашать кредит, особенно если суммы возврата намного превышают ожидаемые. Промучившись пару месяцев и поняв, что кредит ей не под силу, бабушка отправилась закладывать в ломбард свое нехитрое движимое имущество - цепочки, кольца и злополучный телевизор. На вырученные деньги погасила кредит. А золото и телевизор так и остались в ломбарде.

На этом бы история и закончилось, если бы кредитный вирус, похоже, не поразил пенсионерку окончательно. Не прошло и пары месяцев, как наша бабушка купила в кредит электроплиту и микроволновку. Все повторилось вновь: тот же банк, та же программа и погашение за счет имущества. На этот раз бабуля рассталась и с мебелью, продав ее соседям "на дачу". Думаете, на этом история закончилась? Как бы не так! Банк, решив, что перед ним сверхнадежный заемщик, прислал ей по почте кредитную карту с лимитом кредитования 50 тыс. рублей. Хорошо, что не долларов! Сашина теща в банкоматах ничего не понимала, что, впрочем, не помешало ей без консультаций с родней разобраться в кнопочках и обнулить карту.

Рост тещиного благосостояния и полное отсутствие обстановки в доме не остались не замеченными. Узнав о бабкиных кредитных опытах, родственники пришли в ужас. Поскольку на кону теперь стояла квартира, на которую родня имела вполне конкретные виды и никакому банку уступать ее не собиралась. Теща же все время повторяла про какой-то приз и, где спрятала деньги, не признавалась. Кредит за тещу Саше пришлось срочно погасить. Но как застраховаться от подобных проблем в будущем? Есть ли способ, позволяющий контролировать получение кредита престарелыми родителями, совершеннолетними, но безответственными детьми и другими в меру безумными родственниками?

"Такого способа, к сожалению, нет. Банки пытаются страховаться от сделок с недееспособными гражданами, запрашивая от них водительские права или разрешение на ношение оружия, т.е. документы, наличие которых предполагает отсутствие постановки на учет в психиатрическом диспансере. Но это не всегда срабатывает, - признает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. - Бывает, что человек с медицинской точки зрения здоров, однако в отношении кредитов ведет себя совершенно неадекватно. На практике бывали случаи, подобные описанному, только это касалось не бабушки, а довольно взрослого сына, по долгам которого как раз и платила старушка-мать. Так вот, она написала и разослала во все известные ей банки письмо, в котором приводила имя и фамилию сына, его паспортные данные и убедительно просила больше его не кредитовать, т.к. у нее ни денег, ни имущества уже не осталось. Очень грустное было письмо, сработало или нет - не знаю. А копию письма подшили в отделе безопасности в папку с реквизитами мошенников и жуликов всех мастей".

В какой-то степени банкиры страхуют себя от подобных заемщиков введением ограничений. "Тут возможны различные варианты. Это и ограничение по возрасту, и обязательное наличие подтвержденного дохода, и требование по прохождению медицинского освидетельствования, и наличие поручителей по кредиту и т.д", - рассказывает начальник управления кредитования физических лиц ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Например, Импэксбанк требует обязательной трудовой занятости (не менее 6 месяцев по последнему месту работы), возраста не младше 21 года и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также предоставления ряда документов, позволяющих сделать выводы о кредитоспособности и благонадежности заемщика.

"Лучший вариант в этой ситуации с точки зрения как банка, так и заемщика - это не допустить ее в принципе. Мы изначально подходим к составлению продуктов и отбору заемщиков таким образом, чтобы выплаты по кредиту не становились главной расходной статьей бюджета наших клиентов, - объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. - Поэтому мы имеем требования по соотношению доходов заемщика к расходам по кредиту. В зависимости от продукта оно составляет от 40 до 60%. То есть при подтвержденном доходе, например, в $1000 заемщик не может платить по кредиту более $400-600 в месяц. Кроме того, мы имеем ограничения по возрасту для заемщиков - возраст заемщика на момент погашения кредита должен не превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а минимальный возраст для получения кредита составляет 21 год. Это и позволяет нам в принципе избегать ситуаций, описанных выше".

Но если банки при желании могут защитить себя от возникновения подобных ситуаций, то у семьи, по признанию банкиров, таких способов нет. Им лишь остается рассылать в банки депеши о некредитоспособности своих родственников. "Юридически контролировать действия совершеннолетних дееспособных лиц невозможно - в соответствии с законодательством РФ они вправе заключать различные сделки и получать кредиты без ограничений", - утверждает начальник управления обеспечения деятельности и сопровождения розничного кредитования Московского кредитного банка Ирина Ильчук. Но если такое вдруг произошло - в случае затруднений родственникам необходимо обратиться в банк для пересмотра сроков или других параметров кредита, советует старший вице-президент Альфа-Банка Дмитрий Ищенко. Банки не столь кровожадны, как представляется многим и, как правило, входят в положение заемщиков, попавших в трудную ситуацию.

"В банке существует определенный порядок работы с заемщиками, допустившими просроченную задолженность по кредиту. Так, если просрочка связана с временными финансовыми затруднениями или иными уважительными причинами (командировкой, болезнью), банк дает клиенту возможность погасить задолженность, однако при этом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита и по уплате процентов начисляется неустойка в соответствии с кредитным договором, - рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. - В исключительных случаях банк может предоставить заемщику отсрочку погашения кредита, изменяя график платежей по кредитному договору. Например, если добросовестный заемщик, который обычно аккуратно вносит ежемесячные платежи за кредит, потерял работу и обращается в банк с просьбой о предоставлении такой отсрочки. Если же в процессе работы с заемщиком выясняется, что человек уклоняется от погашения кредита без уважительных причин, скрывается от сотрудников банка, тогда мы обращаемся в суд с требованием о досрочном возврате суммы кредита и подлежащих уплате процентов, а также неустойки в соответствии с кредитным договором".

Платит, как показывает практика, тот, кто боится потерять больше или у кого нет выхода. "К сожалению, не всегда этим лицом оказывается сам должник", - признают банкиры.

< Предыдущая		Следующая >