Малый бизнес в крепких объятиях большого банка

Неострая проблема

Нельзя сказать, что проблема кредитования малого бизнеса банками сейчас стоит особенно остро. Ибо очень остро она стояла прошлой осенью и зимой, когда банками было резко свернуто кредитование всех сегментов бизнеса, а особенно - малого и розничного. Те же немногие банки, кто продолжал кредитовать, отменили скоринговые системы оценки малого бизнеса и беззалоговые схемы кредитования.

В результате этого в сегменте малого бизнеса основные негативные события уже произошли. Значительная часть предприятий, которая была закредитована, на сегодняшний момент уже ушла с рынка. Вы, конечно, обращали внимание, когда шли или ехали по улицам родных городов, на вывески «Сдается», «Аренда», «Продаю», висящие на первых этажах жилых домов? А ведь совсем недавно в этих помещениях еще работали парикмахерские, салоны красоты, кафе, небольшие магазинчики, да и просто находились офисы малых фирм. Эти фирмы и не выдержали - кто - высоких арендных ставок при упавшей выручке, кто - непролонгированных банками-кредиторами ссуд, кто - задержек оплаты за отгруженный товар покупателями. Многие разорились, решив все возросшие издержки в полной мере переложить на покупателей или потребителей услуг. Ведь покупатели в кризисные времена тоже пошли прижимистые, и не спешили закупать товары, выставленные по курсу 40 руб. за доллар США, в прежних объемах.

Те же, кто существуют и работают до сих пор, выжили вовсе не благодаря предоставленным банками в тяжелый момент кредитов, а скорее - вопреки. Ибо банкам, особенно в первые полгода с момента начала кризиса, было вовсе не до нужд малого бизнеса - свои бы проблемы решить.

Да и в резко усложнившихся внешних условиях ведения бизнеса малые предприятия среагировали в большинстве своем очень оперативно - ведь они не привыкли рассчитывать на чью-то помощь, как наши промышленные гиганты, а привыкли в первую очередь опираться на свои силы. Надо сказать, что во многих случаях такой оперативный (а во многом - и вынужденный) пересмотр перспектив развития бизнеса, оперативное сокращение инвестиционных планов, позволило многим предпринимателям в тяжелую минуту удержаться «на плаву», пережить самый «темный» период кризиса.

Есть ли поддержка?

Пожалуй, в 2009 году мы уже не увидим резкого роста портфелей кредитов малому бизнесу. Частично вину этого можно возложить не только на банки, но и на государство, которое объявило о поддержке малого бизнеса еще весной 2009 года, однако сама эта поддержка лишь недавно стала поступать в банки через Внешэкономбанк и Российский Банк Развития. А ведь и банкам нужно еще некоторое время, чтобы предоставленные государством деньги превратились в оформленные кредитные договора. Да и суммы, выделенные на поддержку малого бизнеса, в масштабах всей страны совсем невелики.

Вторая же форма помощи - предоставление различными фондами поддержки малого бизнеса поручительств по обязательствам предпринимателей перед банками - также невелика, как по объему предоставленных гарантий, так и по их доступности для предпринимателей. Хотя во многих случаях эти поручительства могут оказать серьезную поддержку в оформлении банковских ссуд - они покрывают до 50% обязательств заемщика перед банком, за 3-4% годовых от суммы предоставленного поручительства. Зато заемщику обычно не требуется предоставлять дополнительный объем документов, так как обычно фонды используют значительную часть из комплекта документов, уже предоставленного заемщиком банку.

И без того не очень простая ситуация усугубляется тем, что сами предприниматели, особенно если масштабы бизнеса невелики, далеко не всегда могут позволить себе содержать даже бухгалтера, не говоря уже о профессиональном финансисте, который может говорить с банком на одном языке. В результате такого положения дел углубляется взаимное непонимание, появляются лишние обиды с обоих сторон - банковские работники зачастую не могут добиться предоставления даже минимального пакета документов, а предприниматель считает, что банкиры как всегда требуют совершенно лишние бумаги.

Крайне непростая ситуация сложилась и с обеспечением выдаваемых кредитов. Банки в условиях падения спроса на все виды обеспечения - товары, автотранспорт, недвижимое имущество, значительно увеличили дисконты по залогам, а предприниматели зачастую просто не обладают требуемым количеством избыточного залога - ведь еще в известном мультфильме Кот Матроскин говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас на это денег нет!».

Несколько примеров

В качестве примера давайте рассмотрим условия, на которых малый бизнес сегодня готов кредитовать банк, в самом названии обозначивший кредиты малому бизнесу в виде приоритетных - КМБ Банк. Кредиты предлагаются на пополнение оборотных средств, на инвестиции и на комплексные цели. При этом суммы кредитов составляют от 300 тыс. до 75 млн. руб. или от 12 тыс. до $3 млн., срок кредита - до 7 лет, срок принятия решения - от трех дней. В качестве обеспечения принимается автотранспорт, недвижимость, оборудование, личное имущество, поручительство. Формы погашения кредита возможны разные - аннуитетные платежи (равные ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов по нему), дифференцированные платежи (погашение основного долга равными долями, приводящее к уменьшению процентов, начисляемых на остаток долга, и ежемесячного платежа) и индивидуальный график платежей с учетом сезонности бизнеса клиента (понятно, что это очень востребованная вещь для сезонного бизнеса).

Вроде бы и суммы подходящие, и сроки длинные, и кредит получить по отзывам предпринимателей вполне реально.

Да вот только процентная ставка несколько смущает - например, кредит на срок до года в сумме от 300 тыс. руб. до 900 тыс. руб. предоставляется под 25,5-28,5% годовых, а в сумме от 3 до 15 млн. руб. - под 22-25% годовых. Ставки на сегодня вполне «рыночные», да только не каждый предприниматель их «потянет». Хорошо, хоть ничего не сказано о возможных комиссиях за получение кредита, будем надеяться, что они отсутствуют.

Кредиты в долларах США предоставляются под более низкие проценты - от $8,6 тыс. до $26,4 тыс. - под 17% годовых, от $26,4 тыс. до $85.7 тыс.- под 16% годовых, но единовременная комиссия за предоставление кредита составляет от 1 до 5%!

В ВТБ24 кредиты малому бизнесу готовы предоставлять, например, по тарифу «Кредит на развитие бизнеса», при этом срок рассмотрения заявки от 5 до 7 дней, процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента), погашение - равными взносами или по индивидуальному графику, обеспечение - возможно частичное обеспечение залогом, а также оформление поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Тут, очевидно, пока сам кредит не получишь - реальных условий не узнаешь. Впрочем, это можно сказать вообще о многих банках.

В Сбербанке России для малого бизнеса существует несколько схем кредитования. Например, краткосрочный беззалоговый кредит, который предоставляется на срок до 2 лет, в рублях, долларах США или евро, максимальная сумма кредита - до 1 млн. руб. или эквивалентная сумма в валюте, возможно погашение как ежемесячными равными долями, так и в соответствии с индивидуальным графиком, в качестве обеспечения залога не требуется, но оформляется личное поручительство собственника бизнеса и супруга заемщика. Процентная ставка устанавливается индивидуально.

Есть также кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залогового обеспечения, условия которого определяются также индивидуально. Остается только надеяться, что в самом большом банке страны малый бизнес обижать не станут, и процентные ставки установят рыночные или даже немного ниже рынка.

Ну, и, наконец, один из крупнейших частных банков - Альфа-банк - готов предоставлять малому бизнесу «универсальный кредит» или «овердрафт».

При этом сумма кредита составляет от 3 млн. до 50 млн. руб., овердрафт предоставляется под поручительства собственников бизнеса (без предоставления залога), в сумме не более 30% от среднемесячных поступлений на счет предприятия, открытый в этом банке, при этом банк требует «обнуления» суммы задолженности не реже одного раза в 60 дней. Универсальный кредит предоставляется сроком от 3 месяцев до 3 лет. В качестве обеспечения принимается поручительство собственников бизнеса и имущество, при этом также возможно предоставление в качестве обеспечения поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. О процентной ставке сайт банка умалчивает, скорее всего, она устанавливается в зависимости от финансового состояния заемщика и вида предлагаемого обеспечения.

Надежда умирает последней?

Значительная часть малого бизнеса изначально ориентирована на потребительскую активность, а в условиях падения спроса и снижения объемов продаж кредит на расширение бизнеса мало кому нужен, речь скорее ведут о рефинансировании уже оформленных под высокие «кризисные» ставки кредитов.

Тем не менее, вопреки всем уже имеющимся трудностям, в 2010 году стоит ожидать, что значительная часть банков существенно увеличит объемы средств, направленные на кредитование малого бизнеса - ситуация в экономике страны стабилизировалась и начинает постепенно улучшаться, а банкам нужны новые клиенты и возобновление развития после вынужденного периода кризисной стагнации. Так что есть надежда, что и без значительных мер помощи со стороны государства ситуация с кредитованием малого бизнеса изменится к лучшему.

По оптимистическим прогнозам, к «докризисным» объемам кредитования малого бизнеса банки вернутся уже к концу 1 квартала 2010 года. Правда, по мнению пессимистов, столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место в первой половине 2008 года, не будет еще в течении как минимум двух лет. Которое из мнений более верно - как всегда, покажет только сама жизнь.

Но радует, что государственные средства, наконец, стали доходить и до малого бизнеса!

Если в 2008 году объем поддержки ВЭБом малого бизнеса составил по словам зампреда ВЭБа Михаила Копейкина 25 млрд. руб. (подробные данные доступны, например, на сайте РБРа, то в 2010 году в совокупности на поддержку малого и среднего бизнеса будет направлено около 100 млрд. руб. Эти средства будут распределяться как через «дочку» ВЭБа - Российский банк развития, так и через банки Глобэкс, Связь-банк и через систему банков-партнеров.

И действительно - если в странах Евросоюза доля вклада малых предпритий в ВВП составляет около 70%, в США - 40%, то в России - всего лишь 20% - есть, куда расти!

PS. В связи с размытостью параметров, по которым банки относят предприятия к малым, хотелось бы сослаться на Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ, который устанавливает следующие критерии:
- средняя численность работников предприятия за предшествующий год: до 100 чел.;
- выручка от реализации без НДС за предшествующий год: до 400 млн. руб.;
- для юридических лиц дополнительно: суммарная доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, нерезидентов, муниципальных образований, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов, а также одного или нескольких крупных предприятий в уставном капитале не должна составлять более 25%.