Спасение утопающих - дело всех россиян

Хорошо известно, что до кризиса более половины автомашин покупались в России в кредит. Ситуацию, которая сейчас сложилась с автокредитованием, трудно назвать не только радостной, но даже - обнадеживающей.

Судя по рейтингу агентства «РБК.Рейтинг» «Самые автокредитные банки», объем выданных автокредитов в 2009 году упал на 60% по сравнению с 2008 годом.

Даже банки - лидеры автокредитования в 2009 году резко снизили объемы выданных ссуд. Например, Сбербанк РФ - с 88,5 млрд. руб. до 22,6 млрд. руб., Русфинанс Банк - с 56,5 млрд. руб. до 24,5 млрд. руб., ВТБ-24 - с 30,3 млрд. руб. до 22,6 млрд. руб.

Можно отметить значительное увеличение объемов выданных ссуд у БМВ-Банка - с 1,6 млрд. руб. до 4,1 млрд. руб. и у Тойота-Банка - с 1,4 млрд. руб. до 2,6 млрд. руб. Очевидно, тут сказалось особое назначение этих банков, и их возможность предложить крайне выгодные условия кредитования.

При этом объем проданных в России легковых автомашин в 2009 году сократился на 49% по сравнению с 2008 годом и составил 1,46 млн. автомобилей, а доля проданных в кредит автомашин снизилась с 50% в 2008 году до 28% в 2009 году.

Возможно, ситуация изменилась в начале 2010 года?

Недавно вышла статистика по продаже автомобилей за январь-февраль 2010 года. И она плохо согласуется со словами о «пройденном дне кризиса».

Так, в января - феврале 2010 года продажи автомашин сократились на 34% по сравнению с 2009 годом и составили 166 тыс. штук. При этом речь можно вести только о сокращении темпов падения - в декабре 2009 года падение составило 38%, в январе - 37%, а в феврале - «всего» 32%. А ведь 2009 год, с которым сейчас ведется сравнение, считается одним из самых неудачных по объемам продаж.

Вся надежда - на льготное кредитование?

Безусловно, такое положение дел не могло не обеспокоить Правительство России. Ведь снизившиеся объемы продаж автомашин - это не только упущенные доходы конкретных предприятий, но и резкий рост безработицы в моногородах, высокая социальная напряженность. И в отличие от безропотно ищущих новую работу сокращенных банковских специалистов по выдаче автокредитов, жители моногородов не дают забыть о своих проблемах.

Вначале эти проблемы пытались решить только выделением денежных средств из бюджета.

Однако «запустить» остановившиеся конвейеры автозаводов - это только полдела - ведь при падении спроса на автомобили вдвое не пройдет и нескольких месяцев, как для хранения произведенных, но не проданных автомашин на заводах просто не останется свободных площадок, и конвейеры вновь придется остановить.

Поэтому решено было внимательнее присмотреться к опыту развитых европейских стран и США по стимулированию автопродаж в государственном масштабе. В результате было предложено помочь материально не только российским производителям автомашин (вернее, в основном одному производителю - «АвтоВАЗу»), но их покупателям - рядовым россиянам. Программа стимулирования спроса включает в себя два основных направления - субсидирование процентной ставки по автокредитам и меры по стимулированию утилизации старых автомашин.

«Трудное детство» льготных автокредитов

История программы льготного кредитования заслуживает отдельного рассказа. Ведь задержка в ее запуске является одной из причин «провальных» показателей продаж в 2009 году, а особенно - в январе-феврале 2010 года.

В марте 2009 года правительство России приняло постановление №244, в котором речь шла о субсидировании с 1 апреля 2009 года две трети ставки рефинансирования Центробанка по автокредитам, выданным гражданам на покупку новых автомобилей российского производства. Из бюджета на эту программу выделялось 2 млрд. руб.

По условиям программы стоимость автомашины не должна была превышать 350 тыс. руб., первоначальный взнос не менее 30% от стоимости машины, а кредитный договор должен быть погашен до 31 декабря 2011 года. К работе с программой допускались банки с госучастием и наличием филиальной сети - Сбербанк РФ, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк. Автокредит выдавался по ставке ниже рыночной, а государство компенсировало банку недополученный доход.

Первоначальные жесткие условия программы привели к тому, что несколько месяцев программа реально не работала.

Лишь в июле постановлением правительства России № 548 стоимость приобретаемых по программе автомашин была поднята до 600 тыс. руб., а первоначальный взнос снижен до 15%. Срок кредитных договоров ограничивался 3 годами, а список банков-участников был расширен до банков, имеющих капитал не менее 70 млрд. руб. Поэтому в программе могли принять участие дополнительно такие банки как Альфа-Банк, Банк Москвы, ЮниКредитБанк. Но до конца октября 2009 года массовая выдача кредитов новыми участниками программы так и не была налажена.

Список участвующих в программе автомобилей был расширен Минпромторгом, в него попали не только модели «АвтоВАЗа», но и многие собранные в России недорогие модели иностранных марок - «Ford Focus», «Renault Logan», модели «Chevrolet» и «Skoda», внедорожники «УАЗа», автомобили «ТагАЗа» и пока менее известные (но набирающие популярность) автомобили производства ОАО «Соллерс».

24 ноября 2009 года было опубликовано постановление правительства России № 855 от 29 октября 2009 года, в котором к участию в программе, наконец, допускались уже все банки, которые кредитуют физических лиц, и подадут заявку на участие в ноябре месяце.

К программе смогли присоединиться более 40 банков - Банк Уралсиб, Райффайзенбанк, Росбанк, Русфинанс Банк и многие другие.

В результате льготные автокредиты начали выдаваться банками в массовом порядке только в конце 2009 года. Из выделенных Правительством средств в размере 2 млрд. руб. было «освоено» менее половины - 950 млн. руб. Было реализовано в кредит около 71,5 тыс. автомашин, из которых 70% - производства «АвтоВАЗа».

Но это еще не конец мучений всех участников программы - как банков, так и рядовых покупателей автомашин!

О продлении программы на 2010 год было заявлено с самых высоких государственных трибун, но постановление правительства № 56 подписано только 4 февраля 2010 года! В результате в январе 2010 года большинство участников приостановило выдачу льготных автокредитов. Поэтому многие работники банков в личном разговоре очень скептически отзывались о перспективах продления программы в течение всего января.

Неужели заработало?

Тем не менее, выдача льготных кредитов была быстро возобновлена. Этому, безусловно, способствовала как наработанная в конце 2009 года внутренняя нормативная документация банков, так и общая стабилизация состояния экономики страны, подталкивающая банки вернуться на рынок потребительского кредитования. Сделала свое дело и растущая конкуренция - к участию в программе допущено 104 банка, среди которых - практически все сколько-нибудь заметные игроки на рынке автокредитования. Правда, еще не все участники программы приступили к фактическому оформлению кредитов.

Кроме того, у банков появился лишний повод заявить о себе в средствах массовой информации, привлечь дополнительный поток клиентов в свои офисы. А такой возможностью в условиях ужесточения конкуренции на рынке никогда не следует пренебрегать. Вот и в этот раз, думаю, банки ее используют в полной мере.

Как бы там ни было, многие из участников программы в феврале 2010 года сделали условия льготного автокредитования более привлекательными и доступными - снизили процентные ставки, приняли более «либеральные» требования к заемщикам. Например, Сбербанк декларировал процентную ставку в размере 9,17% годовых в рублях, правда, при выдаче придется уплатить комиссию в размере 3% от суммы кредита, но не более 5 тыс. руб. Остаются и «обычные» расходы на страхование приобретаемой автомашины.

Минпромторг планирует, что в 2010 году по вновь запущенной программе будет выдано около 100 тыс. кредитов. Возможно, так и получится - вынужденная заминка в начале года может компенсироваться большим объемом оформляемых кредитов. Так, если в прошлом году еженедельно подавалось около 3 тысяч заявок, то в этом году их число достигло 5 тысяч. К сожалению, пока число положительных решений по заявкам не изменилось, и составляет около 2 тысяч в неделю. Это, впрочем, может объясняться и тем, что один клиент обращается за выдачей автокредита сразу в несколько банков, (благо, пакет документов у банков практически одинаков), в надежде, что из двух-трех банков кредит выдаст хотя бы один.

Меняем старый автомобиль на новый

Своеобразный подарок получили женщины к Международному женскому дню от родного правительства. Впрочем - не только женщины: всех россиян ждал приятный сюрприз - с 8 марта 2010 года запущена новая программа по поддержке российского автопрома, в рамках которой каждому, сдавшему на утилизацию свою старую автомашину со сроком эксплуатации более 10 лет (владеть такой машиной нужно не менее года), предоставляется скидка в размере 50 тыс. руб. при покупке новой автомашины российской сборки! На финансирование программы выделено 11 млрд.руб. - этого должно хватить на утилизацию более 200 тыс. автомашин.

С учетом стоимости утилизации - около 3 тыс. руб. - реальная дотация покупателю составит не 50, а 47 тыс. руб. Что тоже неплохо.

В программе участвуют 66 моделей автомобилей, производимых или собираемых в России.

К программе подключились 1569 торговых организаций в 74 регионах России и 153 утилизатора. Она будет действовать до 1 ноября 2010 года, вероятно и ее продление до 2013 года.

Посмотрим, как все это будет выглядеть в реальной жизни. Первые отзывы пока не очень хорошие. Хотя за первую неделю работы программы было утилизировано 3,8 тыс. автомашин, неспешная поступь российской бюрократии заметна и здесь - есть проблемы с ГИБДД, с большим опозданием получившей инструкции о снятии автомобилей с учета, пока далеко не все автопродавцы готовы дать вменяемую консультацию по условиям программы, не хватает утилизационных пунктов или они очень удалены от некоторых городов, за утилизацию требуют бОльшие суммы, чем положено по программе… Будем надеяться, что за несколько недель все эти нестыковки исчезнут, и полезная программа будет реализована в полном объеме.

Все познается в сравнении

В США автовладельцы освоили первоначальный бюджет программы «Наличные за драндулеты» в размере $1 млрд. за… неделю! Пришлось выделять дополнительные средства для поддержки неожиданно популярной программы!

Впрочем, российским чиновникам можно равняться и на Китай. Страна объявила об успешности программ господдержки автопрома: в январе 2010 года продажи легковых автомобилей выросли на 84% по сравнению с январем 2009 года и составили 1,2 млн. автомобилей. Впрочем, в феврале 2010 года в Китае продано 943 тыс. авто, и рост составил «всего» 55% по сравнению с февралем 2009 года. А в целом Китай планирует достичь объемов продаж 15 млн. машин за 2010 год, что на 10% выше, чем в 2009 году.

Интересно сравнить эффективность господдержки автопрома в России и в Китае - если по данным «PricewaterhouseCoopers» суммы господдержки в двух странах были близкими - около $1,5 млрд., то в результате в Китае продажи автомашин выросли на 48% в 2009 году, а в России - на 49% упали!

Правда, российские эксперты отмечают, что статистику Китая практически невозможно проверить из-за закрытости информации. Тем не менее, китайские власти действительно после падения экспорта переключили экономику на внутреннее потребление.

Но если к статистике Китая можно предъявить ряд вопросов, то в США - «цитадели кризиса» - падение продаж новых автомобилей составило 21% (при объеме программы по утилизации старых автомобилей $3 млрд.), в Великобритании - 10% (объем программы по утилизации - 300 млн. фунтов), а вот в Германии произошел рост на 20% (объем программы утилизации 5 млрд. евро), в Индии - на 16%, в Бразилии - на 13%.

Как видим, российским автопроизводителям, дилерам и банкам есть, к чему стремиться.