Безусловно, низкие ставки по ипотеке - это меньшая переплата по кредиту, которая в российских реалиях порой может составлять сумму, равную еще одному телу кредита при сроке выплат в 15-20 лет.
Но главная причина недоступности жилья - это цена квадратного метра и ее безумный отрыв от возможностей и доходов среднестатистического россиянина.
30 тысяч рублей за «квадрат»
Еще в конце прошлого лета премьер Владимир Путин озвучивал министрам «рекомендованную» цену квадратного метра жилья экономкласса в 30 тыс. рублей. С того времени спад рынка жилой недвижимости сохранился только в депрессивных регионах, где наблюдается массовый отток населения. В крупных городах цены стабилизировались и колеблются в пределах десятых долей процента за недельный период. В наиболее благополучных регионах отмечается даже некоторый рост. На конец октября текущего года аналитики портала Гдеэтотдом.ру приводят среднюю цену квадратного метра по городам России: московский квадратный метр оценивается ими в 145,6 тыс. рублей, сочинский - в 99,2 тыс. руб-лей, питерский - в 81,7 тыс. рублей. Ненамного отстает Московская область - 65,1 тыс. руб./кв. мет-ров. Еще в десятках крупных городов, к числу которых относятся и «миллионники», средняя цена метра жилья находится значительно выше «путинских» 30 тыс. рублей.
На фоне таких цен, по статистике Центробанка России, средний ипотечный кредит в настоящее время составляет всего 1,25 млн рублей. Оно и очевидно: если предположить, что заемщик берет эту сумму на 15 лет под 12% годовых, то ежемесячно ему придется выплачивать до 14 тыс. рублей. В этом случае, по банковским стандартам, доход заемщика должен составлять не менее 30 тыс. рублей в месяц. Для российской глубинки тридцатитысячный доход на «среднюю» семью, да еще «вбелую» - это большие деньги.
И все же наши сограждане уже осознали, что не стоит ждать милости от государства, а собственные жилищные проблемы надо решать самостоятельно. Наверное, поэтому количество и объемы выдаваемых ипотечных кредитов прогрессируют в разы год от года. Центробанк снижает и удерживает ставку рефинансирования на уровне 7,75%, а банки, в свою очередь, откликаются и массово уменьшают ставки по ипотеке до среднего показателя в 13,3% (по данным АИЖК). Покупатель неспешно начинает улучшать свои условия жизни, о чем свидетельствует наибольший интерес именно к городскому жилью. «Порядка 80% от общего числа кредитов составляет покупка квартир», - уточняет Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка. Однако остается совсем немного крупных российских городов, где на полтора миллиона рублей семья даже с одним ребенком-иждивенцем сможет позволить купить себе отдельную квартиру.
Банки доверяют семейным
Наибольший интерес для банков в качестве заемщиков представляют семейные пары в возрасте 30-35 лет с единственным ребенком. Такие заемщики для банков наиболее надежны. До пенсии им еще работать и работать, и банк при необходимости может назначить максимальный срок выплаты кредита. Такая пара, согласно банковской статистике, наиболее стабильна относительно доходов или развода. Число иждивенцев у такой «модельной пары» минимально, супруга заемщика оформляется в качестве созаемщика, что позволяет учитывать совокупный доход семьи. «Банк рассчитывает сумму кредита таким образом, чтобы доходов заемщика хватало и на погашение кредита, и на содержание семьи, включая иждивенцев, - объясняет Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент ВТБ24. - К каждому заемщику у банка индивидуальный подход». В случае же, если у заемщика доход высокий, то о количестве неработающих членов семьи ему вообще не стоит беспокоиться.
Потребительский портрет заемщиков по некоторым банкам
Банк | Райффайзенбанк | КБ «МИА» * | Юникредит банк | Дельтакредит банк | ВТБ24 | Сбербанк России |
Доля семейных заемщиков, % | 65 | 70 | 59 | 55 | 70 | 30% кредитов выдается по программе «Молодая семья» |
Наличие детей/иждивенцев в семье заемщика | н. д. | 1 | 1 | 28% заемщиков имеют детей до 18 лет | 1 | н. д. |
Ежемесячный доход заемщика или его семьи, тыс. руб. | 80-100 | 70-400 | 110 | 55 | 40-50 | 26-65 |
Средний возраст заемщика, лет | 30-35 | 32-35 | 35 | 25-45 | 25-35 | 26-50 |
Средний срок кредита, лет | 15-20 | 10 | 15 | 15 | 15 | 20 |
Средний реальный срок погашения кредита, лет | 7 лет | 6 лет | 7-8 лет | н. д. | 7-8 лет | 16 лет |
Средняя сумма ипотечного кредита, млн руб. | 3 | 3,2 | 2,4 | 2,4 | 1,5 | 0,9 |
Среднее значение первоначального взноса, который готов оплатить заемщик, % | 30 | 20 | 30 | н. д. | 35-40 | 20 |
Минимальное значение первоначального взноса по ипотечным кредитам банка, % | 15 | 20 | 20 | 13 | 10 | 10 |
Среднее реальное значение ипотечных ставок по выдаваемому кредиту. Рублевый кредит / кредит в валюте, % | 12,25-12,75 / 9,25-9,75 в долларах США | 12 | 11,5-12 / 10-10,5 | 13-14 / 9-10 | 13 / 11 | 14 / н. д. (по валютным кредитам) |
Доли рублевых и валютных кредитов | 95 | 100 | 90 | н. д. | 93-95 | 99,4 ** |
* Коммерческий банк «Московское ипотечное агентство»: только коммерческие ипотечные кредиты без учета социальной ипотеки для столичных очередников. ** Среднее значение за первые 9 месяцев 2010 года.
< Предыдущая | Следующая > |
---|