Нам давно обещают провести реформу российского высшего образования. Проект нового закона «Об образовании в Российской Федерации» внесен правительством в Госдуму. Принять закон планируют до конца 2012 года.

В недавнем интервью «Российской газете» новый глава министерства образования и науки Дмитрий Ливанов ратовал за постепенный переход от бесплатного высшего образования к платному. Впрочем, уже в этом году на 1,4 млн. российских выпускников придется всего 350 тыс. бюджетных мест в вузах страны. Так что этот процесс уже давно идет полным ходом.

Стоимость одного года обучения на платных отделениях вузов уже составляет от 40 до 100 и более тыс. рублей. Заплатить такую сумму могут далеко не каждые родители, не говоря уже о самих вчерашних школьниках.

Выходом из образовательного тупика могла бы стать налаженная программа выдачи банковских кредитов на получение образования с государственной субсидией. Но пока в этом направлении (уже шесть лет) делаются только робкие попытки продвинуться.

Каким же должен быть кредит на получение высшего образования, чтобы его условия были по силам родителям или даже самим учащимся? И вообще - возможно ли разработать подобную кредитную программу?

Ведь желательно, чтобы погашение ссуды начиналось уже после получения студентом образования и его устройства на работу. Также желательно, чтобы срок кредита хотя бы на 5-7 лет превышал срок обучения студента в вузе, а ставки по нему не были бы слишком большими, иначе стоимость обучения в кредит станет запредельно высока.

При таких условиях получается, что для российских банков кредит на образование - не самый выгодный банковский продукт. Сроки кредитования очень большие и сравнимы со сроками выдачи в России ипотечных кредитов. Стоимость кредитов на образование должна быть относительно невысокой. Обеспечения под такой кредит клиент банка может предоставить далеко не всегда.

Да еще и основной получатель кредита - вчерашний школьник и завтрашний студент - лицо фактически неплатежеспособное. Постоянного дохода в нужном размере у него нет, учиться ему еще долго, а после учебы получить сразу высокооплачиваемую работу тоже вряд ли удастся.

Опыт стран, в которых получение высшего образования давно уже платное, причем стоит недешево, свидетельствует - действительно привлекательные программы выдачи кредитов на получение образования могут появиться только в том случае, если часть банковских рисков возьмет на себя государство. В этом случае государству нужно решить две задачи - гарантировать частичное погашение кредита в случае непредвиденных обстоятельств в жизни заемщика и субсидировать процентную ставку.

Во многих зарубежных странах кредиты на образование - очень популярная банковская услуга, пользующаяся немалым спросом.

Например, в США с 1965 года действует одна из самых развитых систем оформления образовательных кредитов. К образовательным заведениям и участникам программы сформулированы четкие требования. Возможно оформление кредита как на родителей учащегося, так и на самого студента. Предоставляется отсрочка по выплате процентов на период обучения плюс полгода после него. Для малообеспеченных студентов государство субсидирует проценты по кредиту в течение всего срока обучения плюс полгода после окончания учебного заведения.

В России государство многие годы успешно устранялось от решения проблем с образованием вчерашних выпускников школ. Различные законопроекты, предусматривающие привлекательные схемы получения образования в кредит с господдержкой, регулярно выносились на обсуждение в Госдуму и столь же регулярно не принимались.

А немногие банки выдавали на свой страх и риск небольшое количество образовательных кредитов по собственным программам. Условия программ - их стоимость и требования к заемщикам, сделали их фактически малодоступными для действительно нуждающихся в получении образовательных кредитов россиян.

Лишь в 2008 году появилась первая пробная программа субсидирования кредитов на образование. Она была разработана на основе опыта уже действующей на тот момент совместной программы фирмы «Крейн» и банка «Союз», по которой было выдано более 4 тыс. образовательных кредитов. Но в результате разразившегося финансового кризиса банк «Союз» попал под программу финансового оздоровления, а выдача льготных кредитов на оплату обучения была прекращена. Нужно отметить, что участники программы не остались один на один со стихией кризиса, сейчас обслуживание выданных за время действия программы кредитов производится на льготных условиях.

В конце 2009 года заработала новая пробная программа, условия которой заданы в постановлении правительства России от 28 августа 2009 года. Она рассчитана на субсидирование процентной ставки по образовательным кредитам на получение первого высшего образования, выданным до 31 декабря 2013 года.

Ее основные условия достаточно привлекательны для студентов. Государство обязуется компенсировать банкам часть процентной ставки по образовательным кредитам в размере 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка России. Максимальная ставка для учащихся не может превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3% годовых. Таким образом, на сегодня максимальная ставка по таким кредитам составляет всего 5% годовых, что ниже даже официальной инфляции. Залог или поручительство не нужны, от заемщика не требуется подтверждение достаточного уровня доходов.

Подобные кредиты даются лишь на оплату обучения в специально отобранных вузах и по ограниченному списку специальностей. На сегодня в программе участвуют 56 учебных заведений страны, обучение возможно по почти трем сотням специальностям (в соответствии с приказами Минобрнауки России № 2601 от 08 ноября 2011 года и № 762 от 09 июля 2010 года). В список попали все крупные столичные и региональные вузы, а вот при составлении списка специальностей основной упор сделан на дотацию подготовки специалистов по точным и естественным наукам.

Для участия в программе студенту необходимо учиться на «хорошо» и «отлично». Оценка «удовлетворительно» допускается не более чем в одном семестре. Иначе субсидирование кредита прекращается, и учащийся начинает платить по нему рыночную процентную ставку (приказ Минобрнауки России № 352 от 28 сентября 2009 года). Это условие не всем просто выполнить, так как особенно прилежные ученики обычно могут поступить на бюджетные отделения вузов, и никакой кредит для этого им не нужен.

Однако на сегодня банки предлагают нам еще несколько типов программ кредитов на оплату обучения. Причем условия по этим программам очень различны.

Проще всего взять на оплату обучения нецелевой потребительский кредит. А для увеличения срока кредита до 5-7 лет и снижения процентной ставки по нему - предоставить в залог банку какое-нибудь ценное имущество, например, автомобиль или дачный участок.

Например, такой кредит в банке «Уралсиб» в сумме 500 тыс. рублей на срок 5 лет обойдется в 15% годовых, если вы - клиент банка и согласитесь застраховать свою жизнь. Естественно, к небольшому стандартному пакету документов в данном случае потребуется приложить еще и документы на имущество.

Конечно, оформляется такой кредит на родителей желающего получить высшее образование учащегося - ведь у вчерашнего школьника обычно нет ни имущества для залога, ни работы с постоянным доходом.

Но даже в случае, если вы найдете самое выгодное предложение, предоставите банку устраивающее его обеспечение по кредиту, а ваш ежемесячный доход позволит без проблем погашать платежи, этот вид кредитования нельзя назвать особенно удобным. Срок кредита даже в лучшем случае относительно короткий, а ставку нельзя назвать низкой. Тем не менее, даже этот вид кредита может помочь выйти родителям вчерашнего школьного выпускника из непростой жизненной ситуации.

Целевой кредит на образование можно получить примерно в полутора десятках российских банков. Правда, вопреки схожести названий кредитных программ, условия самих кредитов сильно различаются. Или от заемщика требуется предоставление поручителей с подтвержденным доходом, достаточным для выполнения обязательств по кредиту, или требуется оформление залога движимого или недвижимого имущества. В случае недвижимого имущества оформление залога может занять у заемщика несколько недель драгоценного времени.

При получении целевого кредита процесс оформления выглядит примерно так. Студент после зачисления на платное отделение вуза заключает с ним договор на обучение, в котором указаны сумма оплаты, сроки и порядок ее внесения. С этим договором будущий студент обращается в предварительно выбранный банк для оформления кредита. После положительного решения о выдаче ссуды банк не выдает деньги на руки, а перечисляет их в соответствии с условиями договора на обучение на расчетный счет вуза.

Возможны два варианта выдачи кредита - сразу всей суммой, необходимой для оплаты всего срока обучения, и траншами 1 раз в год или 1 раз в учебный семестр. Все зависит от условий заключенного с вузом договора. Как получить кредит будет выгоднее - должен определить сам студент. Некоторые вузы ежегодно индексируют стоимость обучения, и при получении кредита траншами в этом случае сумма кредита может увеличиться. Если же плата за обучение зафиксирована в договоре и не изменится за все время обучения, то получение кредита ежегодными траншами позволит заметно сэкономить на размере уплаченных банку процентов.

Стандартный пакет необходимых банку документов в этом случае обычно включает в себя: договор на обучение с вузом, сведения о месте работы заемщика и документы, подтверждающие его доход. Банк может потребовать заложить в качестве обеспечения кредита ценное имущество - недвижимость, автомобиль и т.п. В этом случае кредит можно оформить как на родителей, так и на самого будущего студента. Срок кредита может достигать 10 лет. Ряд банков предусматривает в графике погашения ссуды льготный период, в течение которого можно будет гасить только проценты по кредиту, ссудную задолженность в таком случае можно будет начать погашать после окончания учебы.

Несмотря на достаточно высокие ставки по кредитам - примерно от 12% до 19% годовых, сроки кредитования в этом случае могут достигать 10 лет. В целом эти программы хотя и недешевы, но заметно более привлекательны, чем получение на оплату обучения обычного потребкредита.

Существует и целевой кредит на образование с госсубсидией. Этот случай очень похож на рассмотренный выше, но имеются некоторые отличия. Как привлекательные - стоимость кредита для учащегося будет заметно ниже, а срок - длиннее, так и не очень - будущему студенту придется потратить больше времени на сбор пакета всех необходимых документов. Причем и после выдачи кредита придется регулярно подтверждать документами факт своего обучения в избранном вузе. Кредит выдается только на оплату получения высшего образования на дневном отделении вуза. Максимальный срок кредита - 10 лет плюс срок обучения в вузе. Кредит можно оформить как на самого студента, так и на его родителей. Причем до окончания обучения можно будет погашать банку только проценты по кредиту.

Эту программу на сегодняшний день можно считать наиболее привлекательной. Длительный срок кредита сочетается с низкой процентной ставкой, предоставляется отсрочка по уплате процентов и погашению ссуды.

К сожалению, положительные черты программы для учащихся являются одновременно ее самыми большими минусами для банков. Ведь доход банка по кредиту в этом случае даже с учетом госсубсидии невелик. Да и срок кредита требует наличия у банка долгосрочных ресурсов, которые у большинства российских банков в нынешних условиях буквально на вес золота.

Число кредитов, уже выданных по этой программе, банками не разглашается. Хотя переговоры об участии в программе велись несколькими крупными банками, основным ее игроком стал Сбербанк, да и он пока выдал гораздо меньше запланированных программой 10 тыс. кредитов.

Непопулярность программы объясняется не только жесткими требованиями к ее участникам, но и элементарной неосведомленностью россиян о самом ее существовании.

Отдельно нужно упомянуть кредиты на получение второго высшего образования, или, например, степени МВА. Некоторые банки выделяют подобные программы в отдельные предложения. Например, ВТБ 24 и Газпромбанк готовы прокредитовать получение степени МВА в Московской школе управления «Сколково».

В этом случае заемщик обычно - уже взрослый человек, с постоянной работой и доходом, желающий получить продвижение по службе или овладеть более перспективной профессией. Часто диплом о втором высшем образовании получают уже опытные специалисты, давно и успешно работающие вовсе не по той специальности, которой их когда-то учили в вузе.

Эти клиенты - желанные гости для банков, так как обычно уже имеют хорошую кредитную историю, обязательны, настроены на личный и профессиональный рост, обладают личным имуществом, а их платежеспособность легко проверить.

Но, учитывая предполагаемое место обучения и его стоимость, названные выше программы рассчитаны на весьма успешных россиян, и вряд ли станут массовыми.

Кредитные программы российских банков, предназначенные для оплаты получения образования

Источник: Данные получены из открытых источников и актуальны на июль 2012 года.