Желание получить качественное образование вполне естественно. Но реализовать его становится все сложнее - коммерциализация обучения идет полным ходом. Помогут ли банки решить эту проблему?

Поступить в престижный вуз на бюджетное отделение - мечта любого абитуриента. Еще бы: хорошее образование, бесплатное обучение, достойная корочка, реальные перспективы дальнейшего трудоустройства - кто от этого откажется? Ну, а если это не получилось? Если по каким-то причинам не удалось набрать проходные баллы, или еще хуже - завален какой-нибудь из экзаменов? Как быть в этом случае - идти в другой вуз или поступать на следующий год? А если завтра труба позовет, что тогда? Подобные вопросы волнуют не только бывших школьников, но и их родителей.

Конечно, безвыходных ситуаций не бывает. Один из возможных вариантов - платное обучение. Здесь, конечно, все проще. Существует большое количество частных учебных заведений, которые с удовольствием примут в свои стены неудавшегося студента. Достаточно только пройти необходимое собеседование и заключить договор на оказание образовательных услуг. Да и государственные вузы тоже не останутся в стороне и предложат «бедолаге» альтернативу - коммерческое отделение. Тут и конкурс значительно меньше, и проходной балл ниже, да и результаты сданных экзаменов могут быть учтены при поступлении. Ко всему прочему, обучение в вузах для всех студентов проходит по одинаковой программе, занятия ведут одни и те преподаватели, поэтому нет ни какой разницы бюджетник ты или нет - образование от этого не страдает. Даже дипломы, которые выдаются по окончании вуза, ничем не отличаются. Все вроде бы хорошо. Есть только «маленькое» но - за такое удовольствие необходимо платить деньги, причем, зачастую, немалые. Сколько же стоит сегодня коммерческое обучение?

Что, где, почем

Накануне нового учебного года (2007/2008 г.г.) НРА РейТор провело исследование 48 государственных и 10 частных учебных заведений г.Москвы, целью которого являлось построение рейтинга вузов по критерию стоимости обучения на наиболее популярных специальностях, а также определение общих тенденций развития коммерческого образования. В его основу была положена официальная информация, полученная от приемных комиссий крупных вузов, выпускники которых традиционно востребованы работодателями.

Исследование показало, что за прошедший год стоимость коммерческого образования в вузах столицы выросла в среднем более чем на 15%. Самым популярным для абитуриентов являются факультеты экономики и управления. Именно на этих направлениях подготовки зафиксирован наиболее высокий прирост цен - 25-30%, а также абсолютный рекорд стоимости обучения в нынешнем учебном году. Он принадлежит государственному университету - Высшая школа экономики (ГУ ВШЭ). Занятия по специальности «мировая экономика» обойдется учащимся в 280 000 руб. Немного отстает от него Московский государственный институт международных отношений МИД РФ (МГИМО). Желающим получить аналогичную специальность в этом вузе должны будут заплатить за год 262 000 руб. Замыкает тройку лидеров Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации - 249 100 руб.

При отсутствии соответствующих финансовых возможностей имеются и другие вузы, у которых стоимость обучения по данной специальности существенно ниже. Например, МАТИ - Российский государственный технологический университет им. К.Э.Циолковского - 70 000 руб., или СТАНКИН - Московский государственный технологический университет, где уровень стоимости преподавания составляет 52 000 руб. Наименьшая цена среди исследуемых вузов - 18 000 руб. - зафиксирована в Московском государственном вечернем металлургическом институте, который готовит специалистов, в том числе, и по очной форме обучения.

Следующим, не менее востребованным направлением подготовки, является юриспруденция. Здесь по сравнению с прошлым учебным годом произошла смена лидеров. Первую строчку рейтинга по этой специальности в настоящее время занимает МГИМО - 245 000руб. (в прошлом году максимум равнялся 210 000 руб. и принадлежал ГУ ВШЭ). Далее следует Финансовая Академия при Правительстве РФ, где подготовка будущих юристов стоит 225 900 руб. Несколько странным, по мнению экспертов, является то обстоятельство, что в вузах, готовящих специалистов по этому направлению как профилирующему, стоимость обучения меньше. В частности, в Московской государственной юридической академии она составляет 150 000 руб., а в Российской академии правосудия - 105 000 рублей в год.

Что касается ряда других исследуемых направлений, то подготовка по ним обойдется желающим в следующие суммы: «архитектура и строительство» - лидер Московский архитектурный институт (170 000 руб.), «культура, искусство, дизайн» - Российский государственный гуманитарный университет (155 400 руб.), «информационные технологии» - Государственный университет управления (150 000руб.), «электроника, техника, радиотехника, связь» - Московский технический университет связи и информатики (75 600 руб.).

К самым «дешевым» учебным заведениям можно отнести: Институт мировых цивилизаций, где дневная форма обучения на факультетах политологии, международного туризма и юридическом стоит 20 000 рублей в год, Московский государственный университет дизайна и технологии, в котором обучение по направлению "обработка материалов", "машиностроение" составляет 30 000 руб, Московский государственный университет пищевых производств, где подготовка по профилю "транспортные средства" обходится студенту в 32 000 руб.

Причинно-следственные связи

От чего зависит цена обучения? Некоторые наблюдатели считают: устойчивый рост стоимости образования обусловлен в первую очередь тем, что вузы стали полноправными участниками денежных отношений, и поэтому чутко реагируют на любые рыночные изменения. Объяснение этому, на их взгляд, лежит на поверхности.

Число желающих поступить в высшие учебные заведения, имеющие свою многолетнюю историю и устойчивый имидж, традиционно велико. А количество бюджетных мест ограничено, более того - год от года сокращается (по информации Министерства образования и науки, в 2006 году общее число бюджетных мест в российских вузах было сокращено на 9,2%, а в этом году их количество еще уменьшится на 13,3%). В связи с этим и возникает ситуация, когда образовательный спрос значительно превышает предложение, что естественно не может не отразиться на цене обучения. Этот процесс подталкивают также предпочтения работодателей, желающих видеть среди своих сотрудников выпускников престижных вузов. Результаты опроса представителей ряда крупных компаний, проведенного независимыми экспертами, показали, что около 60% респондентов желают принимать на работу в первую очередь молодых специалистов, окончивших ведущие государственные учебные заведения. Это, конечно, не говорит о том, что для других там нет места, но, тем не менее, позволяет судить о возможных критериях и приоритетах.

Отмечается также, что удорожание коммерческих мест в государственных учебных заведениях оказывает влияние на рост цен частных образовательных учреждений, т.к. являются для них определенным ориентиром.

Существуют и другие обстоятельства, влияющие на стоимость обучения. В частности, высказывается мнение, что определенный толчок удорожанию образования в этом году дало указание Министерства образования и науки, строго предписывающее устанавливать размер цены коммерческого места не ниже, чем расчетная стоимость бюджетного. Для каждого вуза она различна. При ее определении учитываются технические затраты на обучение, повышение зарплаты преподавательского состава (в этом году в федеральный бюджет заложен ее 20% рост), а также другие ассигнования вузов. Учет государственных расходов на образование выглядит вполне естественным, если бы не одно обстоятельство - данный ориентир принимается многими вузами как нижняя планка, в связи с чем дальнейшая ценовая политика коммерческого обучения строится именно на этой основе. Поэтому нет ничего странного в том, что разница между стоимостью коммерческого и бюджетного места в одном и том же вузе может достигать десяти и более процентов. А финансирование образования из частных источников является для учебных заведений более предпочтительным. Открытым, правда, остается один вопрос: выдержит ли семейный бюджет такую нагрузку?

To be or not to be

Данный вопрос не имеет однозначного ответа. Это и понятно. Для кого-то указанные суммы могут являться приемлемыми, другие сочтут их для себя неподъемными. Но выход всегда есть. Один из них - это заглянуть в банк и попытаться получить специализированный заем на обучение.

Хотя не стоит особо обольщаться. Выбор не слишком велик. Кредиты на образование не получили в настоящее время широкого распространения. Казалось бы, рост стоимости обучения должен, с одной стороны, стимулировать увеличение потребности в кредитных ресурсах со стороны клиентов, а с другой -количество банковских предложений. В действительности этого не происходит. Банки, готовые предоставить образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам. Невелико и число желающих воспользоваться такой услугой. Главной причиной существующего положения дел по мнению специалистов является отсутствие особого интереса к данному виду продукта у каждой из сторон, что, естественно, не может не отразиться на уровне его популярности.

Сегодня в среде заемщиков, бытует следующее мнение: взять кредит в банке на существующих условиях могут лишь те студенты, чьи семьи и без займа в состоянии оплатить их обучение на коммерческом отделении вуза. Высокая процентная ставка, обязательное поручительство, несоответствие размера кредита реальной стоимости обучения, отсутствие отсрочек по погашению основного долга, наличие различных комиссий за пользование займом, страховые расходы - это далеко не полный перечень факторов, оказывающих негативное воздействие на клиентов. Поэтому и не торопятся они воспользоваться банковскими услугами, а ищут другие, более подходящие для себя пути выхода из создавшейся ситуации.

Что касается банков, то ссуды на образования для них вероятно тоже не очень привлекательны. В их арсенале имеется определенное количество других, более рентабельных инструментов, например, ссуды на приобретение автомобиля, пластиковые карты или ипотечные кредиты, которые по своей продолжительности соизмеримы с образовательными, но обладают большей защищенностью с точки зрения их возврата. Банкиров, по понятным причинам, смущают также вопросы кредитоспособности заемщика (студенты, что с них взять) и общие тенденции развития рынка кредитов на образование, которые предполагают дальнейшую либерализацию условий взаимодействия с клиентами (продолжительные отсрочки по погашению процентов и основного долга, снижение процентных ставок и т.д.). Именно поэтому постоянно поднимаются вопросы по введению системы госгарантий, позволяющей уменьшить существующие риски и переложить (частично или полностью) ответственность по погашению ссуд на государство, или применение механизма госсубсидий, обеспечивающего уменьшение размеров ставок по кредиту.

Однако, несмотря на все эти опасения, рынок диктует свои правила игры. Постепенно с учетом существующих реалий банки пытаются найти взаимоприемлемые формы сотрудничества, предлагая клиентам более интересные условия кредитования. Первые ласточки уже появились - Сбербанк и БСЖВ существенно снизили в этом году процентные ставки по займам на образование.

Как считают наблюдатели, процесс демократизации затронет в ближайшее время и другие банки. Основными его направлениями, на их взгляд, будут являться увеличение льготного периода по отсрочке оплаты основного долга, расширение перечня вузов партнеров банка, изменение сроков кредитования. Примечательным будет также появление на рынке новых игроков, предлагающих интересные условия взаимодействия.

Потребобразование

Возможной альтернативой займов на образование являются потребительские кредиты на неотложные нужды. Ввиду простоты получения и отсутствия контроля со стороны банка за целевым использованием средств не исключена возможность их применения для решения других задач, в частности, оплаты образования.

Несмотря на то, что в большинстве случаев условия потребительских кредитов отличаются от специализированных программ, имеются варианты, заслуживающие внимания. Более того - сопоставимые с предложениями ряда банков по образовательным кредитам.. В качестве примера можно рассмотреть программу Международного московского банка, в соответствии с которой заемщик (при наличии официально подтвержденного дохода) может оформить ссуду в размере до 25 000 долларов или 650 000 руб, сроком до 5 лет, на условиях 11,5% годовых в валюте и 14% в рублях. В Райффазенбанке имеется возможность получить валютный кредит в размере до 15 000 долларов на три года под 13% годовых или рублевый - 450 000 руб. на условиях 16,5% годовых. При этом срок рассмотрения кредитной заявки составляет не более 7 дней. И подобные предложения банков на рынке не единственные.

Заграница нам поможет?

Увеличение стоимости обучения, а также общая реформа образовательной системы явились причиной растущей популярности учебы за рубежом. По данным ряда российских агентств только в 2006 году для продолжения обучения за границу выехало около 45 000 человек, что на 50% больше, чем в 2005-м. Более того, по прогнозам экспертов, существующие тенденции сохранятся и в дальнейшем. Чем же заинтересовало российских абитуриентов образование за рубежом?

Для ответа на этот вопрос необходимо сделать небольшой экскурс по другим странам.

Возьмем для примера Францию. Обучение в большинстве высших учебных заведений страны практически бесплатно. Его субсидирует государство, тратя порядка 12 000 евро в год на каждого студента. Поэтому для слушателей французских вузов достаточно только успешно сдать необходимые экзамены и внести приблизительно 200-300 евро в год, как регистрационный сбор. Похожая ситуация также в Швеции и Австрии.

В Германии после вступления в силу нового закона образование в вузах ряда земель стало платным. Средняя стоимость обучения в немецких вузах составляет сегодня около 500 евро за семестр. В соответствии с действующим законодательством, полученные средства должны быть использованы исключительно для улучшения качества обучения. В противном случае учащиеся вузов могут потребовать компенсации взносов.

Почти каждый десятый студент в немецком вузе является иностранцем. Большинство из них имеют болгарские, польские и российские паспорта. По данным немецкой информационной системы высших школ, в университетах Германии в 2006 г. обучалось на 3000 иностранных студентов больше, чем в 2005-м. Наиболее востребованными являются экономические, правоведческие, математические факультеты и факультеты инженерных наук.

Для привлечения дополнительного количества студентов во многих вузах развивается практика обучения на английском языке, причем это начинает затрагивать все новые и новые специальности. Что особенно приятно - стоимость обучения является одинаковой как для коренных жителей, так и для студентов, приезжающих из других стран.

Совсем другая ситуация в вузах Великобритании. Образование там - одно из самых дорогих в мире. Кроме того, для иностранцев обучение в британских вузах, как правило, в 3-4 раза дороже, чем для резидентов. Согласно данным исследования 175 университетов Великобритании, стоимость обучения на 2006/2007 год варьируется в них от 6 700 до 16 690 фунтов стерлингов. Конечно, такие условия под силу только вполне состоятельным людям. В то время как для местных студентов получить достойное образование, закончив престижный английский вуз, вполне реально. Для примера: обучение по программе бакалавриата в университетах Oxford или Cambridge обойдется им в 3000 фунтов стерлингов, а в University of Edinburg итого меньше - 1700.

Не стоит, конечно, забывать, что платное обучение - это не единственная статья расходов будущих студентов. В частности, необходимо предусмотреть расходы на оплату учебников, проживание, еду, транспорт и другие неотложные нужды. Правда, существующая практика частичной оплаты стоимости проживания вузами и получаемая стипендия или гранды позволяют несколько уменьшить собственные траты, но, тем не менее, их большая часть все равно ложится на плечи учащихся. А она немалая. В зависимости от страны проживания дополнительные расходы могут составлять от пяти до десяти тысяч долларов за учебный год, хотя эти цифры вполне сопоставимы со стоимостью обучения в России.

Что касается кредитов на образование, то за границей это очень распространенный вид банковских услуг. Они существуют уже много лет и кредитные организации с удовольствием в этом участвуют. В отличие от нас, процент по кредиту там несравненно меньше, да и государство, в большинстве случаев, берет на себя все риски по его возврату. Например, в США средняя ставка по образовательным кредитам составляет 3-5% годовых, а вернуть его можно в течение 10 лет после окончания учебного заведения. В Германии условия еще привлекательнее: от 2 до 5%.При этом с молодых и малообеспеченных семей они вообще не взимаются. Поэтому учиться в университете мирового уровня вроде Гейдельберга или Гёттингена (по результатам ежегодного академического рейтинга лучших университетов 40 стран мира, они занимают соответственно 65 и 87 место) особых проблем не составляет. В Швеции кредитная ставка вообще чисто символическая - 1,2 - 2% в год, а время возврата не ограничено.

P.S.

Желание принципиально изменить ситуацию на рынке образовательных кредитов появилось и в России. Министерство образования и науки явилось одним из инициаторов проведения всероссийского эксперимента по внедрению новой схемы выдачи учебных займов. Эксперимент рассчитан на три года. В течение этого времени планируется выдать около 30 тысяч кредитов по ставке, не превышающей 10% годовых на срок до 10 лет. При этом предполагается создать приемлемый для заемщика алгоритм получения кредита, установить, на время учебы, льготный период погашения ссуды, предоставить банкам определенные гарантии в случае возможной несостоятельности клиентов.

Безусловно, внедрение такого проекта можно рассматривать как определенный шаг вперед. Но и здесь существуют свои проблемы. Одна из них заключается в том, что предельный размер кредита, вероятней всего, будет определяться во властных кабинетах. Это означает, что свобода выбора учебного заведения и специальности будет заранее ограничена. А в условиях постоянного роста цен на обучение рамки этих ограничений с каждым годом будут только расширяться. Позволит ли такой подход принципиально изменить сложившееся положение дел на рынке банковских кредитов на образование - покажет время. В настоящее же время приходится довольствоваться только тем, что есть.