Получение кредита можно сравнить с компьютерным квестом - возможности заемщика зависят от того, на каком уровне он находится. Для определения этого разработана специальная система, тонкости которой держатся банками в строжайшей тайне.
Раньше решения о выдаче или невыдаче банковского кредита принимали люди. Понятное дело, не обходилось без человеческого фактора и связанной с ним необъективности. Но сейчас к процессу подключилась бездушная машина, призванная автоматизировать процесс андеррайтинга и довести его до совершенства за счет использования идеально точных математических формул. Пока что статистика того, насколько успешно компьютеры справляются с этой миссией, отсутствует, но по умолчанию использование
Что такое?
Скоринг - это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит тому или иному лицу. Данные о заемщике вводятся сотрудником
Принцип простой и используется банками без особенных различий - «на входе» операционист имеет дело с одними и теми же данными, да и анкеты, которые клиент заполняет при обращении - будь то потребительский кредит, ипотека или автокредитование, мало различаются у кредитных организаций. Кроме
Дальше начинается то, что принято называть «коммерческой тайной». Банки крайне неохотно рассказывают о своих
Тонкости кредитного сыска
Как правило, для кредитных оценок используются три типа
Классические скоринговые системы, которые применяются в большинстве банков, рассчитаны на физических лиц и основаны на анализе исторических данных о дефолтах заемщиков, имеющих сходные характеристики. Грубо говоря, такой подход полагается на статистику по определенным группам
Методы, которые предлагают наиболее «продвинутые» разработчики
Такая система позволяет оценить весь комплекс сведений - например, характеристика «жилье в собственности» в группе показателей «жилье» позволяет отнести заемщика к определенной социальной группе с определенным же уровнем доходов. По «месту проживания» можно оценивать расходную составляющую на жилье, например, в случаях, когда жилье арендуется.
Доходная статья складывается из таких характеристик, как доход от предпринимательской деятельности, заработной платы, участия в доходах компании. Иногда банки вводят и такие показатели, как доход по ценным бумагам, доходы по вкладам, премиальные и прочие выплаты, которые не учитываются в официальном заработке. При оценке доходов системой особенно значимым становится общий макроэкономический фон и тенденции рынка.
Такой подход разработчики программ для финансовых организаций называют более гибким - он не привязан к существующей статистике дефолтов и позволяет «просчитывать» ситуацию на шаг вперед благодаря привязке к макро-экономическим тенденциям.
На местах
С тем, как происходит работа с заемщиками в банках,
«Существует целая система оценки клиентов, - рассказывает заместитель генерального директора КБ «Лево-береж-ный» Людмила Глушкова. - Сотрудники
Далее операционист составляет заявку и по внутреннему Интернету отправляет ее на согласование. На этом этапе начинает работать собственно скоринговая модель. Для первичного андеррайтинга используются «усеченные» варианты -
Кстати, размер зарплаты некоторые
Добропорядочная система
Если система все же дала добро, заемщиком начинают заниматься сотрудники
Кредитное бюро - это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. Система бюро двухуровневая. Первая - это центральный каталог кредитных историй - база, которую ведет Центральный банк. В ней находятся сведения о том, кто из заемщиков передал информацию в любое бюро кредитных историй. Второй уровень - это коммерческие бюро, которые конкурируют между собой и самостоятельно собирают информацию. «В центральном бюро есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Это просто способ нахождения того бюро, в котором имеется информация вашего заемщика», - рассказывает начальник кредитного управления банка «Левобережный» Андрей Сергеев.
Сейчас в общей базе Центробанка содержится около 15 млн кредитных историй. Ее формирование, начатое в 2005 году, идет пока что очень медленными темпами - далеко не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе. К тому же и сами банки не очень охотно делятся друг с другом сведениями о своих заемщиках. Правда, банкиры все же надеются, что этот механизм заработает так, как в странах с более развитой банковской системой.
Как правило, на все процедуры отводится не более трех-пяти банковских дней, после чего клиент может знать наверняка, посчитали его благонадежным или стоит попытать счастья в другом банке.
Справедливости ради стоит заметить, что далеко не во всех банках действуют специализированные
Александра Еремина, руководитель направления банков и финансов «Эксперт Сибирь»
< Предыдущая | Следующая > |
---|