Нет-нет, Nintendo, Sega и даже пресловутая Playstation здесь ни при чем. Все дело в нано-, микро- и прочих маленьких, но гламурных приставках к большим государственным планам. А дела предстоят действительно грандиозные - сформировать опору нашей экономики. Ведь именно этой самой опорой является малый и средний бизнес (МСБ) в США и Европе, где 50-70% всех занятых трудятся в небольших компаниях и создают 50-70% ВВП. В России на малых предприятиях занято лишь 15% трудящихся, которые вырабатывают 20% ВВП.

Думаю, о важности инновационного развития можно не напоминать - приставку «нано-» выучили уже даже бабушки, которые иногда сидят на лавочках возле подъездов. А инновации российской экономике нужны не только в технологиях или продуктах, но и в управлении, одним из важнейших элементов которого является привлечение финансовых средств. И здесь мы вновь возвращаемся к микрокредитованию

МФО в законе

Причина вспомнить о микрофинансировании куда как более уважительная - 4 января 2011 года вступил в силу федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». До легализации микрофинансовых организаций (МФО) последние подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО можно назвать настоящими участниками финансового рынка: они обязаны предоставлять данные о своей деятельности Росфинмониторингу и состоять в реестре микрофинансовых организаций. Теперь потенциальные заемщики могут получить достоверную информацию об МФО из надежного источника. Появился и уполномоченный федеральный орган власти, который будет осуществлять контроль над МФО, - Министерство финансов.

Новый закон наконец-то подвел правовую основу для получения микрофинансовыми организациями государственной поддержки. Несколько лет назад Центр микрофинансирования получил свой первый кредит от Российского банка развития (РосБР) едва ли не по специальному разрешению. По сути, РосБР действовал на свой страх и риск, и при этом кредит был выдан из собственных средств еще до того, как банк получил финансирование от правительства. Теперь при получении средств от РосБР никаких рисков не возникает.

Согласно новому закону, в роли МФО могут выступать юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Размер микрокредита не должен превышать 1 млн. рублей. Банковская лицензия микрофинансовым организациям не понадобится.

Общее регулирование предоставляло микрофинансистам немало свободы. Так, Гражданский кодекс позволяет юридическим лицам привлекать средства физических лиц, а закон о микрофинансировании - нет. Исключением лишь могут стать учредители МФО либо лица, предоставляющие 1,5 млн. рублей и более по одному договору займа с одним займодавцем. То есть теоретически, возможностей для возведения финансовых пирамид с новым законом стало меньше.

«Со вступлением в силу закона о микрофинансировании ситуация на рынке микрокредитов стабилизируется, - рассказал Андрей Кузнецов, генеральный директор «Опора-Кредит». - Отношения между игроками станут более цивилизованными, а сам рынок - более развитым, что подразумевает рост числа «добросовестных» игроков и уменьшение числа случаев мошенничества».

Впрочем, только с помощью принятия закона ситуацию с доверием не улучшить. По словам Сергея Животягина, начальника управления продуктов и технологий Промсвязьбанка, если говорить о надежности, то здесь микрофинансовые организации пока значительно уступают банкам. Это касается и более низкого качества риск-менеджмента, и менее жесткого регулирования со стороны государства.

Как бы то ни было, на закон возлагаются большие надежды. По мнению заместителя министра финансов Алексея Саватюгина и президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамута, к концу 2015 года общий кредитный портфель российских МФО возрастет в 10 раз, с 9 до 90 млрд. рублей. Для сравнения, общий кредитный портфель бразильских МФО составляет $40 млрд. В декабре Михаил Мамута заявил в эфире РБК-ТВ, что в 2011 году на микрокредитование будет выделено 700 млн. рублей. Также, по прогнозам Саватюгина и Мамуты, уже к началу 2013 года число клиентов микрофинансовых организаций увеличится в 10 раз. Считается, что сейчас на рынке работают около 450 финансовых компаний, которые можно отнести к МФО.

Сергей Животягин рассказал, что кредиты до 100 тыс. рублей пользуются на российском рынке хорошим спросом, но сейчас объемы микрокредитования невелики. Причина - отсутствие «инфраструктуры» для микрофинансирования и недостаточная зрелось института микропредпринимательства. С развитием этих двух факторов будет расти и спрос на микрокредитование. Кстати, есть не только планирующие взять микрокредит и заняться своим делом, но и желающие создать микрофинансовую организацию. По словам Андрея Кузнецова, от последних буквально «нет отбоя».

Быстрокредит

Многие считают, что микрофинансирование есть только в развивающихся бедных странах. По словам Андрея Кузнецова, это является заблуждением. Микрофинансирование существует во всем мире, в том числе в США и Европе. «Россия находится на таком этапе развития, что появление новых инструментов на финансовом рынке можно только приветствовать, - уверен эксперт. - Ведь население страны крайне инертно и бедно по сравнению с развитыми странами». Его нужно стимулировать к предпринимательству и оказывать ему в этом помощь. И не следует забывать, что из микропредприятий вырастают крупные корпорации, заключает Андрей Кузнецов.

Самой известной микрофинансовой организацией в мире является Грамин банк (Grameen Bank), который был создан в 1983 году Мухаммедом Юнусом в одной из беднейших стран мира - Бангладеш. Население этой страны живет в такой бедности, что ремесленники часто не могут обеспечить себя всем необходимым для работы и попадают в рабство кредиторов. Grameen выигрывал перед кредиторами за счет мягких условий и постоянной работы с клиентом. Банк действительно помогал заемщику: предоставлял консультации, облегчал условия - иными словами, был заинтересован в том, чтобы клиент наладил бизнес и расплатился. В данный момент услугами банка пользуются 8,33 млн. человек, 97% из них - женщины. Банк работает в 81 373 деревнях. В 2006 году Мухаммед Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира.

В современной России, к счастью, массового избавления от долгового рабства не требуется, и микрокредитование призвано решать иные задачи, а именно помогать микробизнесу. Такие же вопросы стояли перед МФО и в США на заре становления микрокредитования в этой стране в начале девяностых годов. Кстати, в Нью-Йорке уже более 20 лет работает отделение Грамин Банк. Размер кредитов здесь составляет от $500 до $3 тыс., что сопоставимо со средним размером микрокредита в России, но в сотни раз превышает средний размер ссуды в Бангладеш.

Российским, как и западным, предпринимателям требуются заемные деньги, в основном, в двух случаях. Во-первых, если своих накоплений не хватает на начало бизнеса. Во-вторых, когда необходимо закрыть кассовый разрыв. Например, сегодня поставщик привезет нам сырые орехи, за которые сегодня же надо заплатить. Завтра мы эти орехи обжарим и упакуем, а послезавтра отправим их в магазин. Магазин с нами расплатится лишь через неделю. Иными словами, деньги мы получим через неделю, а они нам нужны сегодня.

Что касается банков, то им невыгодно заниматься микрокредитованием. Многим предпринимателям требуются относительно маленькие суммы денег (обычно 50-100 тыс. рублей) на короткий срок (нередко меньше месяца), и расходы на оформление окажутся больше, чем прибыль банка от такого кредита. Во-вторых, банку потребуется проверять платежеспособность клиента, в связи с чем предприниматель не сможет получить деньги в день обращения. Зачастую банки занимаются микрокредитованием не напрямую. Например, ВТБ24 и правительство Москвы создали микрофинансовую организацию, которая уже давно и успешно работает в этом секторе.

Кредит от МФО обойдется, конечно, дороже банковского. Ведь сами микрофинансовые организации, в основном, являются клиентами банков. По сути, они лишь «переупаковывают» банковские продукты так, как удобно малому бизнесу. Кроме того, МФО берут на себя немало рисков - как правило, они не требуют залога и не утомляют клиента бюрократической волокитой. По мнению Андрея Кузнецова, банки и микрофинансовые организации скорее дополняют друг друга, нежели находятся в конкуренции. Хотя некоторые банки все-таки работают на рынке микрофинансирования (речь идет о суммах до 300 тыс. рублей). Но таких кредитных организаций мало.

Поэтому если и говорить о конкуренции МФО с банками, то микрокредиты могут составить конкуренцию разве что потребительским ссудам. Дело в том, что предприниматели иногда оформляют потребительские кредиты на себя как на физическое лицо. Микрокредитование при этом обычно обходится дешевле потребительских ссуд. Если микрофинансовые организации станут распространенными и когда о них будет известно широкому кругу людей, то победа микрозаймов против банковских потребительских кредитов очевидна.

Лед тронулся

В региональном разрезе ситуация с микрофинансированием неоднородна: где-то областях работа кипит, где-то - пока еще находится на начальной стадии. Во многих регионах работают государственные фонды микрофинансирования. Источником фондирования для них, как правило, являются средства федерального и региональных бюджетов, что позволяет предложить конечным заемщикам низкие ставки - всего 8-9% годовых. Конечно, не все микрофинансовые организации имеют доступ к государственным ресурсам. Но в этом тоже есть свои плюсы, например, ограниченный доступ к бюджетным деньгам стимулирует конкуренцию и, соответственно, повышает качество услуг.

Одним из лидеров на сегодняшний день является Самарская область, где в 2010 году усилиями местных властей удалось создать почти 30 фондов микрофинансирования. В 2011 году в Самаре планируется открыть представительство Российского микрофинансового центра. 21 декабря 2010 года прошел первый самарский микрофинансовый форум. На этом мероприятии глава самарского Минэкономразвития Габибулла Хасаев рассказал, что за последние два года на развитие микрофинансовой сферы из областного и федерального бюджетов было направлено 160,5 млн. рублей.

Открывшийся недавно в Ставропольском крае Фонд микрофинансирования уже выдал займы 16 предпринимателям на сумму 10 млн. рублей по ставке 10% годовых. В 2010 году открылись новые офисы компании «Центр микрофинансирования» в 7 городах, в том числе в Астрахани и Набережных Челнах. Центр входит в компанию «Сигал», которая оказывает полный комплекс микрофинансовых услуг субъектам малого и среднего бизнеса и имеет филиалы в 230 городах России. Фонд микрофинансирования Новосибирской области, который начал работу в сентябре, до конца года выдал более 20 займов. На капитализацию фонда было выделено 70 млн. рублей из местного бюджета и еще 270 млн. рублей - из федерального.

К концу года сильно возрос спрос на микрозаймы в Тверской области, где Фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства снизил процентную ставку с 10,25% до 8% годовых при выдаче займов под залог имущества. Ранее, в апреле 2010 года, в Тверской области была запущена программа микрофинансирования малого и среднего бизнеса, координатором которой стал Фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Тверской области.

В августе было принято решение создать Фонд микрофинансирования в Югре (Ханты-Мансийский автономный округ). Наряду с правительством региона соучредителем новой организации станет Фонд поддержки предпринимательства Югры, который внесет в капитал Фонда микрофинансирования 240 млн. рублей. До 2015 года планируется выделить 350 млн. рублей на развитие микрофинансирования в регионе.

В декабре фонд Citi и Российский Микрофинансовый Центр (РМЦ) запустили пилотную программу по поддержке начинающих предпринимателей в пяти регионах России. В соответствии с этой программой, предпринимателям будет оказана помощь в разработке бизнес-планов и в поиске источников средств для развития.

МФО федерального уровня «Финотдел» сейчас работает в 16 региональных центрах. А в первом полугодии этого года компания планирует войти в 15 новых регионов, прежде всего, в города с населением более 600 тыс. человек в европейской части России и Западной Сибири. В 2010 году «Финотдел» выдал кредиты на сумму 180 млн. рублей.

В сентябре компания «Микрофинанс» начала реализацию своей региональной стратегии. 20 октября в Туле открылся первый региональный центр компании, а в ноябре такой офис появился и Калуге. В ближайшее время планируется открыть еще 5 центров. В октябре «Микрофинанс» получила кредитную линию РосБР, которая и позволила компании заняться региональной экспансией.