В настоящее время рынок кредитных карт растет почти в два раза быстрее, чем кредитование наличными. Важным преимуществом кредитных карт является быстрота получения необходимых средств (в то время как на оформление кредита наличными может потребоваться от нескольких часов до нескольких дней) и возможность воспользоваться grace-периодом. По мнению некоторых экспертов, в течение ближайших нескольких лет разрыв между этими продуктами увеличится еще больше: по мере расширения сети банкоматов и тиражирования «пластика» кредитные карты будут постепенно вытеснять с рынка традиционные кредиты наличными. Но есть и другая точка зрения: потребительские кредиты cash и pull смогут спокойно сосуществовать на рынке. НБЖ решил провести опрос участников рынка, чтобы выяснить, какой из двух «продуктов» имеет шансы получить приз «зрительских симпатий».

ОТП Банк
Юлия АНИКИНА, заместитель директора дирекции продуктов
Если говорить о росте рынка розничного кредитования, то, по данным Frank Research Group, за первые четыре месяца 2011 года он составил 6,3%. Рост рынка кэш-кредитов - 8,8%, рост рынка кредитных карт - 14,3%. При этом в абсолютном значении прирост рынка кэш-кредитов составил 168 млрд рублей, рынка кредитных карт - всего 36 млрд рублей. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок кредитных карт растет максимальными темпами по сравнению с другими кредитными продуктами, но при этом основной вклад в рост рынка потребительского кредитования вносят все-таки кэш-кредиты.
Однако сложно однозначно ответить на вопрос, какой из этих двух видов кредитных продуктов до конца года покажет лучший результат и какой из них более предпочтителен для населения. У кредитов наличными и кредитных карт разная целевая аудитория. Максимальная сумма по кредитам наличными значительно больше лимита по кредитной карте. Оформив кредит наличными, заемщик может позволить себе гораздо более крупные покупки, нежели по кредитной карте. Кроме того, в среднем процентные ставки по кредитам наличными ниже, чем по кредитным картам. Мы наблюдаем стабильное увеличение спроса на кредиты наличными со стороны населения.
В то же время кредитные карты - более универсальный способ решения финансовых задач и более удобный, если вам необходима небольшая сумма сразу. По мере развития инфраструктуры карточного бизнеса (эквайринг, каналы погашения, банкоматные сети) все большее количество людей будет использовать карты и как источник долгосрочного финансирования, и как электронный кошелек для решения ежедневных задач.

Связной Банк
Евгений ДАВЫДОВИЧ, заместитель председателя правления
С помощью потребительских кредитов и кредитных карт люди обычно решают разные финансовые задачи. Потребительский кредит обычно берется под конкретные расходы. Так, кредит наличными люди часто тратят на улучшение жилищных условий (ремонт или приобретение дорогостоящей техники или мебели), отдых. Кто-то предпочитает нецелевые кредиты для получения недостающих средств на покупку автомобиля или квартиры, не желая связываться с залоговым обременением ипотеки или автокредитов. POS-кредитование вообще подразумевает выдачу кредита клиенту под приобретение конкретного товара в магазине.
Кредитная карта - это возможность использовать заемные средства банка в рамках определенного лимита в течение всего срока действия карты (который, кстати, может регулярно продлеваться). Средний кредитный лимит по картам обычно меньше, чем сумма, которую человек может получить в качестве нецелевого кредита наличными, но при этом картами удобно пользоваться для обеспечения ежедневных расходов в случае необходимости.
Поэтому говорить о том, что кредитная карта и потребительские кредиты являются очевидными конкурентами, не стоит - скорее, речь идет о взаимном дополнении. Можно одновременно пользоваться обоими этими продуктами (что многие жители нашей страны и делают). Связной Банк изначально сделал ставку на кредитные карты, однако мы будем предлагать нашим клиентам и нецелевые кредиты наличными (сейчас данный продукт пилотируется в двух регионах).
Что касается того, какой из продуктов является более дорогим, надо смотреть на условия, предлагаемые конкретным банком. Разброс ставок по обоим продуктам на рынке огромен. Но в среднем ставка по персональному кредиту наличными бывает ниже, чем по кредитным картам. Однако при этом за выдачу кредита банк может взимать комиссию, размер которой зависит от суммы кредита, тогда как плата за ежегодное обслуживание кредитной карты обычно невысока и является фиксированной. Также по кредитной карте банк часто устанавливает льготный период, в течение которого плата за использование заемных средств не взимается. Поэтому, как я уже сказал, при расчете финансовой нагрузки на заемщика необходимо рассматривать условия банка, в котором клиент обслуживается.

Мастер-Банк
Юлия БОРОДИНА, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц
Большинство клиентов продолжают выбирать кредитование по банковским картам. При этом наибольшей популярностью пользуются карты с льготным периодом кредитования. В течение всего льготного периода - в Мастер-Банке он достигает почти 1,5 месяцев - держатель карты может пользоваться кредитом без взимания процентов.
Также популярны сегодня кредиты без залога и поручительства.
В настоящее время нет оснований полагать, что кредитные карты (в т.ч. со льготным периодом кредитования) могут вытеснить с рынка кредиты наличными. Цели, на которые оформляются эти кредиты, разные. Поэтому банки предлагают как кредиты наличными, так и кредитные карты.
В то же время, учитывая дополнительные комиссии, к примеру, за обслуживание и ведение ссудного счета, потребительские кредиты наличными могут обходиться клиенту даже дороже, чем кредитные карты. При оформлении кредитных карт данные платежи отсутствуют, и клиенту нужно заплатить лишь за выпуск карты, а также небольшую комиссию в случае снятия средств.
Расплачиваться картой в магазинах, отелях, клубах и ресторанах можно без комиссии. В отличие от кредита наличными оплачивать товары или услуги «кредиткой» возможно практически по всему миру. Кредитные карты предоставляют своим владельцам более широкие возможности по сравнению с наличными кредитами.

Банк Москвы
Станислав СТАНЕК, руководитель блока «Розничный бизнес»
Традиционно наибольшим спросом у россиян пользуются беззалоговые кредиты наличными, поскольку они позволяют решить множество задач. Однако при этом постоянно растет спрос на кредитные карты, так как немало банков предоставляют своим клиентам большое разнообразие карт с дополнительным функционалом в виде дисконт-но-бонусных программ, транспортных приложений, специализированных услуг и сервисов для разных целевых аудиторий.
Например, Банк Москвы совместно с Московским метрополитеном по кредитным картам предоставляет возможность безналичной оплаты проезда в метро. Также у банка имеется «студенческая» ко-бренд карта с Ассоциацией ISIC с гарантированным кредитным лимитом в 10 тыс рублей и программой скидок, которые позволяют экономить.
У кредитов наличными и кредитных карт разная целевая аудитория. Максимальная сумма, которую возможно получить по кредиту наличными, значительно больше лимита по кредитной карте. Оформив кредит наличными, заемщик может позволить себе гораздо более крупные покупки, нежели по кредитной карте. Тем не менее по мере развития инфраструктуры карточного бизнеса (эквайринг, банкоматные сети) все большее число людей будет использовать карты и как источник долгосрочного финансирования, и как электронный кошелек для решения ежедневных задач.
Сказать точно, какой из кредитных продуктов является наиболее дорогим для клиента, трудно, так как стоимость кредита в немалой степени зависит от характера использования.

Первый Республиканский банк
Дмитрий ОРЛОВ, вице-президент
Пока кредитные карты дополняют кредиты наличными, и я полагаю, что в ближайшее время подобный расклад сил сохранится. Несмотря на то, что по своей сути эти «продукты» близки, по форме они существенно различаются, так как нацелены на разные ситуации. С точки зрения стоимости сравнивать надо предложения конкретных банков, ведь ставки по кредитам в среднем находятся на уровне 18-25%, по картам они аналогичные, но есть еще комиссии за обслуживание карты, за снятие наличных и т.д. Зато карта позволяет пользоваться кредитом многократно. Поэтому, в первую очередь, я бы сравнивал их не по ставкам, а по ситуации, в которой они нужны, и по целям их использования.

Пробизнесбанк
Марина ЖУКОВА, вице-президент
Кредитные карты популярны только в крупных городах, где много «точек» приема карт и банкоматов. У нашего банка сравнительно небольшой портфель кредитных карт. В обслуживании они дороже для банка, чем кредиты наличными, хотя ставки по картам, как правило, несколько ниже.

Агропромкредитбанк
Павел ИЛЬИН, заместитель председателя правления
По мере своего развития кредитная карта приобретает все больше функций и во многих западных странах уже является основным платежным средством. В США, например, население настолько привыкло к повседневным расчетам банковскими и кредитными картами, что государство уменьшило объем печати привычного тиража пяти- и десятидолларовых купюр. Эти банкноты просто не нужны в прежнем количестве. В нашей стране уровень развития инфраструктуры, необходимой для перехода на безналичные расчеты, еще не настолько высок. Банковские карты, уже столь популярные в крупных российских городах, не находят должного применения «в глубинке». Думаю, что со временем кредитные карты могут вытеснить кредиты наличными, но это произойдет не так уж скоро.

Банк Хоум Кредит
Юрий АНДРЕСОВ, заместитель председателя правления
Разговоры об этом идут уже давно, однако с самого момента появления потребительского кредитования в России кредиты наличными продолжают оставаться наиболее популярными. Мы прогнозируем, что в ближайшем будущем объемы рынков кредитов наличными и кредитных карт будут расти примерно равными темпами - 15-20% в год. Для активного применения кредитных карт в нашей стране пока недостаточно развита инфраструктура - далеко не все торговые «точки» принимают карты к оплате, особенно если речь идет о небольших городах, отдаленных от центра регионах.
В то же время эти продукты занимают разные ниши и служат разным целям. Кредитные карты предназначены для небольших повседневных покупок, когда нужно «перехватить до зарплаты». Наличные кредиты в большей степени используются клиентами для крупных покупок или для решения комплексных задач, например, ремонта, оплаты образования, лечения или отпуска.
Как правило, ставки по кредитным картам несколько выше ставок по кредитам наличными. В нашем банке, например, минимальная ставка по кредитной карте составляет 24,9%, а по кредитам наличными - 19,9%. Кредитная карта - это постоянно возобновляемая кредитная линия, которая доступна клиенту, пока действует карта. При этом деньги на кредитной карте доступны даже там, где банка нет - например, за границей можно оплатить покупку или снять наличные в любом банкомате. Чаще всего помимо процентной ставки банки взимают плату за выпуск и обслуживание кредитной карты. При этом большинством условий использования кредитной карты предусмотрен льготный период, который, как правило, составляет до 51 дня.
Мы считаем, что классические кредитные карты должны быть более доступны, поэтому запустили в этом году линейку кредитных карт без каких-либо комиссий за выпуск и обслуживание карты или счета. В том случае, если клиент уложится в грейс-период, использование карты может быть для него бесплатным.

Росэнергобанк
Марк ШРАЙБЕР, заместитель председателя правления
Да, могут, и мы постепенно к этому движемся. За границей давно уже нет в чистом виде таких кредитов наличными -есть лимит на кредитной карте, который они используют. Кредитная карта удобнее со всех точек зрения: контроля, использования, безопасности. Пока у нас эти два продукта не конкурируют, так как не везде есть возможность обслужить кредитную карту: снять деньги с банкомата или оплатить кредитной картой. Но я думаю, что в дальнейшем уровень доли кредитных карт тоже будет расти. Кроме того, многие банки сами идут на то, чтобы клиенту, который взял потребительский кредит, предложить кредитную карту с уже установленным лимитом, чтобы перевести его из зоны наличных денег на лимит по кредитной карте.

ЗАО «Райффайзенбанк»
Андрей СТЕПАНЕНКО, член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц
Сравнивая потребительский кредит и кредитную карту, последнюю можно условно назвать постоянно возобновляемым потребительским кредитом. Однако для крупных покупок предпочтительнее пользоваться потребительским кредитом, поскольку его сумма может быть выше, чем кредитный лимит по карте. По потребительскому кредиту обычно существует четко фиксированный ежемесячный платеж, в то время как по карте держатель может самостоятельно определять и гасить задолженность в удобное для себя время и растянуть процесс оплаты на длительный срок.
Если клиент постоянно обращается в банк за небольшими кредитами на потребительские нужды, то кредитная карта для него будет более удобным финансовым инструментом, чем потребкредит. Ведь каждое получение кредита сопровождается подачей заявки и ожиданием решения. Пройдя такую процедуру один раз, клиент может пользоваться кредитной картой многократно в рамках установленного кредитного лимита.
Однако есть клиенты, которым выгоднее ежемесячно вносить фиксированный платеж по потребительскому кредиту, особенно учитывая тот факт, что процентная ставка по кредитной карте, как правило, выше, чем по «потребу». Таким образом, и у потребительского кредита, и у кредитной карты существуют свои преимущества, за счет которых они могут развиваться, не особо конкурируя друг с другом.

Альфа-Банк
Дмитрий СЕМКОВ, начальник управления по развитию кредитов наличными
В основной массе это POS-кредиты и кредиты наличными без залога и поручителей. Могут, это вопрос времени и взросления рынка. Сейчас явной конкуренции нет. Сравнивать эти продукты между собой можно только в контексте определенного клиента с определенным поведением. Для людей, всегда использующих грейс-период, карта будет выгодна. Для тех, кто в грейс-период не укладывается, больше подходит аннуитетный кредит.

Московский кредитный банк
Алексей КОСЯКОВ, директор департамента розничного кредитования
Возможность использования кредитных карт существенно ограничена из-за специфики российского рынка. Но конкуренция между кредитными картами и кредитами наличными возможна в сегменте небольших потребительских кредитов, а по мере роста суммы кредита и оценки ее стоимости конкуренция уменьшается. Что касается стоимости для клиента, ее сложно однозначно оценить, на рынке существует множество продуктов с разными условиям.